Prestiti convenienti? attenzione a taeg,tan e voci contrattuali

Per valutare una reale convenienza di una qualsiasi tipologia di prestito, è necessario controllare soprattutto quanto applicato dal proprio istituto bancario sui tassi di interesse ( Tan e Taeg) e sulle voci contrattuali sulle spese applicate.

Caratteristiche principali di Tan e Taeg: cosa valutare?

I tassi di interesse Tan e Taeg, hanno un peso molto importante sul costo finale del prestito e sono dei primi elementi da controllare indipendentemente dalla tipologia e dalla durata del prestito. Nel primo caso relativo al Tan, parliamo di un tasso annuo nominale, richiesto dall'istituto di credito sull'importo del prestito, mentre nel secondo caso relativo al Taeg, parliamo di un tasso annuo effettivo nominale richiesto dall'istituto di credito a copertura delle principali spese sul prestito (come ad esempio delle spese accessorie o delle commissioni in generale). Come possiamo quindi notare da un primo confronto dei principali tassi applicati su un prestito, è possibile controllare con minori operazioni l'impatto soprattutto del Tan su prestito, mentre al contrario il Taeg risulta essere collegato ad elementi molto più ampi, come le diverse spese collegate ad un prestito. Il Tan, infatti, è calcolato principalmente su base annuale ed in termini percentuali, ed è determinato dalla durata e dall'importo del prestito richiesto al proprio istituto di credito e non comprende degli oneri accessori.

Tabella sulle caratteristiche di Tan e Taeg

Viceversa è il Taeg, l'elemento da tenere sotto controllo per definire una reale convenienza di un prestito e che in linea di massima determina il costo totale di tutto il finanziamento. Viene calcolato sempre su base annuale ed in termini percentuali, ma sulla base di specifiche modalità definite " dal comitato italiano per il credito e risparmio" e con specifici riferimenti ad i contenuti da indicare per il calcolo totale. Per legge,infatti, il Taeg deve considerare non solo tutti gli interessi e gli oneri a carico dei richiedenti di un prestito, ma deve essere oggetto anche di un controllo costante ( di solito attuato a cadenza trimestrale) del Dipartimento del Tesoro di non superamenti dei tassi soglia ( noti anche come tassi anti usura).E' obbligatorio inoltre sempre in relazione al Taeg, che tutte le voci relative alle spese del finanziamento a copertura del suddetto tasso, siano oggetto di una opportuna informazione pubblicitaria da parte dell'istituto di credito che eroga il prestito.

Voci contrattuali di un prestito: cosa valutare?

Oltre ad una valutazione dell'impatto del Tan e del Taeg sull'intero prestito, è importante al fini di una convenienza o meno di un prestito, di valutare anche le voci contrattuali, ossia quanto indicato all'interno del contratto di finanziamento rispetto alle diverse spese. Occhio soprattutto alle eventuali spese in caso di estinzione anticipata del prestito ( in una eventualità di rimborso del prestito prima della naturale scadenza) delle spese assicurative ( ossia di eventuali polizze che potrebbero essere richieste a titolo di ulteriore garanzia del finanziamento) spese per l'incasso delle rate o per l'invio di documenti ( ossia di costi aggiuntivi per l'incasso della rata sul prestito o per delle comunicazioni ai clienti). Le prime due voci di spesa, in particolare, sono tra quelle che potrebbero incidere su una non convenienza del prestito, in quanto possono raggiungere anche costi significati. Mentre le spese per l'incasso delle rate o per l'invio dei documenti, riguardano piccole somme da controllare giusto per una valutazione completa di una convenienza di un prestito.