Costi e vantaggi di una estinzione anticipata sul prestito

L'estinzione anticipata di un prestito rappresenta una possibilità molto importante offerta al cliente di poter provvedere, laddove ci siano delle reali possibilità economiche, al pagamento del proprio debito prima della naturale scadenza. E si tratta in genere di una possibilità utilizzata o a fronte di una buona liquidità o per avanzare una richiesta di un nuovo prestito.

Cosa valutare per una convenienza dell'estinzione anticipata del prestito?

Per attuare un'estinzione anticipata di un prestito, è importante confrontare i costi ed i vantaggi legati alla suddetta operazione in modo da valutarne la reale convenienza. Non tutti infatti sono a conoscenza dei potenziali costi presenti in una operazione che comporta il pagamento anticipato del proprio debito. Rispetto al primo fattore dei costi, c'è da evidenziare innanzitutto la presenza di una penale richiesta dalle banche per procedere all'estinzione anticipata del prestito. Per legge tale penale non può però superare una percentuale dell'1% del debito residuo, mentre gli interessi ancora da maturare sul debito residuo vengono esclusi dal conteggio.

Sono poi previsti dei costi per il fattore temporale relativi agli interessi dovuti per la somma concessa in prestito dalla banca, bisogna infatti considerare che la maggior parte delle banche applica un meccanismo noto come ammortamento alla francese che comporta il pagamento prima degli interessi dovuti e poi del relativo capitale. Di conseguenza se la richiesta di estinzione è avanzata nei primi anni del prestito, allora potrebbe esserci una reale convenienza a completare la suddetta pratica grazie al forte risparmio sui tassi di interesse futuri non maturati, viceversa se la richiesta di estinzione è avanzata verso la fine del prestito, tali interessi saranno ormai praticamente versati e potrebbe non esserci una vera e propria convenienza nell'estinguere anticipatamente il prestito.

Tabella sui costi per l'estinzione anticipata di un prestito

In relazione ai costi, potrebbero poi esserci anche degli ulteriori costi amministrativi richiesti dalla stessa banca per procedere ad un reale calcolo di quanto fino ad ora versato e quanto sarebbe dovuto in caso di estinzione anticipata del prestito prima della naturale scadenza. Rispetto invece al secondo fattore dei vantaggi, è necessario valutare ancora una volta il fattore temporale. Se ad esempio si ottiene la disponibilità di una somma nella fase iniziale di un prestito, allora senza dubbio diventa conveniente liberarsi del debito presso la banca. Innanzitutto perché si tutela il proprio merito creditizio per future valutazioni di un nuovo prestito, in quanto il cliente verrà definito come una persona precisa e puntuale nei pagamenti e senza la presenza di protesti che sono eventi comunque non sempre facile da prevedere.

In seconda battuta sarà possibile ad esempio poter avanzare una nuova richiesta alla banca per un prestito dagli importi maggiori o con condizioni economiche decisamente più convenienti, ed in terza battuta si ottiene un notevole risparmio economico sui costi totali del prestito, perché la maturazione degli interessi sulla suddetta somma non è ancora completata. Viceversa se il prestito si avvia verso una naturale scadenza, non è consigliabile procedere ad una estinzione anticipata del prestito, soprattutto sul fronte degli interessi sulla somma già probabilmente maturata e delle relative spese richieste dalla banca per procedere alla suddetta fase. Attenzione quindi ad una corretta valutazione dei costi e dei vantaggi presenti prima di procedere ad una estinzione anticipata e che richiedono oltre che una valutazione personale su condizioni economiche e motivazioni che possano spingere verso tale richiesta, ad una ulteriore valutazione anche sul prospetto del finanziamento con le informazioni dettagliate dei pagamenti di ogni rata.