Si deve tener presente che nella richiesta di un prestito personale il piano di ammortamento utilizzato si avvale di una modalità di restituzione che privilegia primariamente il pagamento degli interessi dovuti e successivamente si inizia a pagare la quota del capitale erogato. Ciò significa che al momento dell'estinzione anticipata, la banca appone una penale che corrisponde all'1% degli interessi per risarcirsi un introito che in realtà ha già recuperato.
Estinzione anticipata di un prestito personale con cessione del quinto: come fare per ottenerla, penali e costi
Se si ha un prestito personale o un qualsiasi altro finanziamento con cessione del quinto ma si desidera estinguere il debito prima della naturale scadenza, è possibile, ma è necessario valutarne la convenienza e conoscere l'iter da seguire: penali e costi sono da mettere in conto.
Indice dei contenuti
- Quota del capitale residuo e penale di estinzione anticipata
- Estinzione anticipata di un prestito con cessione del quinto
- Come e quando avviene l'estinzione anticipata del prestito con cessione del quinto
- Quando conviene l'estinzione anticipata di un prestito personale?
- Richiedere un secondo prestito con cessione del quinto dopo l'estinzione anticipata
- Il video informativo: estinguere un prestito personale con cessione del quinto
In seguito alla stipula di prestito personale con cessione del quinto si desidera estinguere il debito prima della sua scadenza? E' possibile, ma è necessario valutarne la conseguenze e conoscere le somme dovute quali sanzioni e spese istruttorie; è importante anche avere le informazioni necessarie per ottenere in modo facile e senza troppi rompicapi l'estinzione del debito, conoscendo alcuni semplici passi dell'iter burocratico. Vediamo insieme come accedere alla modalità di estinzione anticipata di un prestito con cessione del quinto.
La RIVINCITA DELLA BANCA: interessi e penale dell'1%
Quota del capitale residuo e penale di estinzione anticipata
Per prima cosa è importante sapere che in sede di estinzione del prestito personale con cessione del quinto, l'Istituto creditizio stila il conteggio estintivo, ovvero un documento che attesta il capitale residuo dovuto - la somma di tutte le rate mensili rimanenti e la penale di estinzione anticipata, il quale costituisce la quota da versare in un'unica soluzione.
Per estinguere un finanziamento prima della sua scadenza naturale è, dunque, necessario versare la quota del capitale residuo dovuto e una penale di estinzione anticipata. Questa costituisce una sorta di risarcimento della banca per i mancati introiti sugli interessi delle rate mensili dell'intero importo del finanziamento.
La quota è preventivamente stabilita nel contratto per cui è necessario leggere la clausola in modo da preservare i nostri interessi in caso di controversia. La penale di estinzione anticipata non può superare l'1% della somma del capitale dovuto. Ciò significa che se il vostro debito residuo è di 10.000 euro, la penale ammonta a una somma massima di 100 euro.
La somma complessiva da versare NON comprende:
- gli interessi non maturati. L'importo corrisponde al valore del TAN per cui maggiore era il suo valore e maggiore sarà la detrazione che avrete della somma complessiva da versare per estinguere il prestito personale.
Estinzione anticipata di un prestito con cessione del quinto
L'estinzione di un prestito personale con cessione del quinto avviene dietro il versamento dell'intero capitale residuo dovuto e della penale di estinzione anticipata pari all'1% della somma dovuta. La differenza dell'estinzione anticipata di un finanziamento con cessione del quinto è la possibilità di non pagare una penale: non sempre nel contratto stipulato è prevista e il soggetto lavoratore può estinguere il suo debito in qualsiasi momento. Vi sono, però, degli altri limiti e costi da aggiungere e valutare.
Con l'estinzione anticipata del finanziamento con cessione del quinto prima della sua naturale scadenza, il soggetto beneficiario del prestito perde:
- i costi sostenuti per le spese di istruttoria;
- l'imposta di bollo, recuperando esclusivamente le spese di commissioni bancaria.
La quota della polizza assicurativa a vita sottoscritta in fase di stipula del prestito personale con cessione del quinto e pagata in un'unica soluzione viene rimborsata per un totale pari all'importo del premio non goduto. E' possibile che il premio dovuto non vi sia corrisposto tempestivamente. Se la somma non dovesse essere risarcita, inoltrate voi stessi la richiesta all'Istituto bancario.
Tempi di scadenza del versamento
E' importante sapere che è necessario rispettare il termine ultimo di versamento proposto dall'Istituto bancario, il quale potrebbe rifiutare la somma versata in ritardo facendo decadere la richiesta di estinzione anticipata.
COME e QUANDO avviene l'estinzione anticipata del prestito con cessione del quinto
L'estinzione anticipata del prestito personale con cessione del quinto avviene nel momento in cui l'Isituto bancario riceve la somma complessiva dovuta dal soggetto beneficiario del finanziamento; la banca si occupa di emettere una Lettera Liberatoria in cui conferma la corretta ricezione del capitale dovuto.
Con tale disposizione della Lettera Liberatoria, l'Istituto creditizio dichiara di non dover avanzare più nessuna pretesa di riscarcimento da parte del soggetto richiedente il prestito. In seguito, la Lettera Liberatoria è inviata al Datore di Lavoro con la richiesta di sospendere la trattenuta delle rate mensili dallo stipendio del soggetto richiedente.
QUANDO CONVIENE l'estinzione anticipata di un prestito personale?
L'estinzione anticipata del debito corrisponde dunque al pagamento dell'intero capitale erogato che diviene conveniente solo se ci si trova nella prima fase di restituzione - la quota di interessi e il conseguente risparmio dell'Istituto bancario è inferiore. Le prime rate mensili, infatti, sono costituite da una quota elevata di interessi e una piccola percentuale del capitale del finanziamento concesso. Successivamente, con il pagamento delle rate mensili, la quota di interessi dovuta viene ridotta per aumentare quella di restituzione dell'importo erogato.
Se all'atto della stipula del contratto di finanziamento si è sottoscritta anche una polizza assicurativa Cpi, Credit Protection Insurance, pagandola in un'unica soluzione, è necessario richiedere l'importo del premio non goduto. In questo modo, è possibile recuperare almeno una quota delle spese sostenute durante la fase di sottoscrizione del contratto anche, se come è facilmente constatabile, se la durata del contratto verte oramai alla fine, l'estinzione anticipata non è particolarmente proficua.
Richiedere un secondo prestito con CESSIONE DEL QUINTO dopo l'estinzione anticipata
In seguito all'estinzione anticipata di un finanziamento tramite cessione del quinto è ancora possibile richiedere un prestito con la stessa modalità con alcune limitazioni:
- il soggetto richiedente il prestito con cessione del quinto con contratto fino a 5 anni richiede il rinnovo con un prestito di durata di 10 anni; inoltre, il soggetto non deve precedentemente aver richiesto un finanziamento con cessione del quinto della stessa durata;
- il soggetto beneficiario che ha richiesto un prestito personale con cessione del quinto con contratto di durata superiore ai 5 anni ha la possibilità di richiedere il finanziamento con la stessa modalità solo dopo aver restituito i due quinti del piano di ammortamento.
Ciò significa che se il soggetto lavoratore ha richiesto un finanziamento con cessione del quinto con durata di contratto di 10 anni (per esempio) può richiedere il rinnovo di questa modalità di pagamento solo in seguito al pagamento di 4 anni di finanziamento. Per comprendere meglio osserva anche la tabella ricapitolativa seguente:
| SECONDO PRESTITO CON CESSIONE DEL QUINTO | SOGGETTO CON PRECENDENTE PRESTITO CON CESSIONE DEL QUINTO FINO A 5 ANNI | SOGGETTO CON PRECENDENTE PRESTITO CON CESSIONE DEL QUINTO SUPERIORE AI 5 ANNI |
|---|---|---|
|
DURATA CONTRATTO DA RICHIEDERE |
|
DAI 5 AI 10 ANNI; RESTITUIRE I 2/5 DEL PIANO DI AMMORTAMENTO |
Il video informativo: estinguere un prestito personale con cessione del quinto
Per comprendere meglio le caratteristiche fondamentali dell'estinzione anticipata di un prestito personale con cessione del quinto, si consiglia di visionare il video seguente in cui sono esposti anche i vantaggi e la convenienza di accedere a questa modalità di risoluzione del debito:
Maria Francesca Massa
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