Quali sono gli strumenti di pagamento bancario? Tutto sui titoli di credito: gli strumenti alternativi alla moneta
Indice dei contenuti
La funzione del sistema bancario è quello di trasformare ogni passività intestata alla clientela in mezzi per il pagamento, al fine di diffondere la politica monetaria, così da aumentare la capacità delle banche di aumentare la liquidità esistente, oltre la quantità di liquidità originariamente immessa.
Oggigiorno non è più la moneta l'unico mezzo di pagamento, ma essa ha ceduto il posto a nuovi strumenti di regolazione degli scambi, ovvero i titoli di credito. In questa sede si desidera focalizzare l'attenzione su queste nuove e alternative forme di pagamento.
CHE COSA SONO I TITOLI DI CREDITO E QUALI SONO LE LORO CARATTERISTICHE?
Il titolo di credito consiste in un documento che contiene una dichiarazione, una sorta di promessa, alla quale viene incorporato un diritto di credito, esercitato dal possessore dello stesso; in pratica, il titolo di credito costituisce un mezzo tecnico necessario affinché sia possibile la circolazione del diritto che è menzionato al suo interno.
Il titolo di credito rappresenta un documento molto importante per il rapporto che lega i due soggetti coinvolti: mediante questo mezzo essi possono rendere più semplice il pagamento riguardante la transazione commerciale intrattenuta tra di loro (detta rapporto fondamentale).
Al fine di chiarire la funzionalità del titolo di credito, si riporta qui di seguito una tabella riassuntiva, comprendente la classificazione di questi documenti importanti per le transazioni economiche.
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CLASSIFICAZIONE |
DENOMINAZIONE TITOLO DI CREDITO |
CARATTERISTICHE |
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In base all'importante funzione circolatoria dei titoli di credito |
Titoli al portatore |
Sono quelli che si trasferiscono con la semplice consegna (ad esempio gli assegni girati in bianco ed i titoli di investimento per i quali si è richiesta questa caratteristica) |
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Titoli all'ordine |
Sono i titoli che si trasferiscono mediante girata (ad esempio gli assegni e le cambiali) |
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Titoli nominativi |
Sono i titoli che si trasferiscono con la girata e con l'annotazione del nuovo beneficiario-creditore sui registri dell'emittente (ad esempio le azioni) |
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In base alla causa dell'emissione |
Titoli causali |
Sono i titoli che fanno riferimento al rapporto fondamentale (ad esempio i titoli rappresentativi di merci) |
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Titoli astratti |
Sono quei titoli che non riportano il rapporto che ha dato vita al titolo (ad esempio gli assegni e le cambiali) |
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In base alla funzione economica |
Titoli individuali |
Sono i titoli che fungono da mezzo di pagamento (assegni) o di credito (cambiali) e che servono ad agevolare lo smobilizzo del credito o la sua esecutività. |
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Titoli di massa |
Sono quei titoli emessi come strumenti d'investimento e per la mobilizzazione della ricchezza (ad esempio le azioni e le obbligazioni) |
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In base al contenuto della dichiarazione cartolare |
Titoli cambiari |
Sono titoli che rappresentano promesse di pagamento, emessi nell'ambito di una transazione commerciale (ad esempio cambiali ed assegni) |
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Titoli obbligazionari o di prestito |
Sono titoli di massa, i quali attribuiscono al loro possessore la partecipazione ad un prestito emesso da una società o un ente (ad esempio le obbligazioni, i B.O.T. e quasi tutti i titoli pubblici) |
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Titoli di partecipazione |
Sono quei titoli che attribuiscono al loro possessore una quota di partecipazione al capitale di una società o ente (ad esempio le azioni) |
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Titoli rappresentativi di merci |
Questi titoli attribuiscono il diritto alla consegna delle merci indicate nel documento (ad esempio fede di deposito, nota di pegno e polizza di carico) |
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Titoli atipici |
Nuovi titoli nascono nel mondo commerciale o nell'alta finanza, tali sono quei documenti atipici che attribuiscono una partecipazione a qualche operazione di investimento, chiaramente differente dalle azioni o dalle obbligazioni. |
FOCUS: UN PO' DI STORIA E GLI APPROFONDIMENTI SUI TITOLI DI CREDITO
Il video seguente fornisce tutti gli spunti per approfondire ulteriormente l'argomento titolo di credito, soprattutto sul piano storico, sulla sua evoluzione e sull'attuazione ai giorni nostri.
CHE COSA E QUALI SONO I TITOLI BANCARI?
I titoli bancari sono mezzi di pagamento alternativi alla moneta, essi sono spesso legati all'ordine di qualcuno, ovvero sono caratterizzati dal fatto di essere stati emessi e disciplinati da qualche legge particolare, contenente clausole in merito alla loro circolazione.
I titoli bancari più noti sono i seguenti:
- gli assegni bancari e circolari;
- le carte di pagamento;
- i servizi di pagamento (per es. Ri.Ba., RID e MAV);
- la cambiale.
Si parla di titoli bancari quando ci si riferisce a mezzi alternativi di pagamento che devono necessariamente transitale in una banca per il loro pagamento.
Nello specifico
ASSEGNO BANCARIO
Già in un altro articolo presente all'interno di questa guida si è parlato dell'assegno bancario, della sua composizione e della sua compilazione, dunque non rimane che segnalare il link qui di seguito e consigliare a tutti la lettura:
Come-compilare-un-assegno? La guida che cercavi, ricca di esempi pratici e visivi.
All'interno dei link a piè di pagina è possibile trovare anche un approfondimento in merito alla differenza tra assegno circolare e assegno bancario.
BONIFICO
Per effettuare un bonifico è necessario riportare il codice IBAN del beneficiario , in quanto non è più sufficiente indicare solo l'ABI (ovvero la banca destinataria), il CAB (luogo ove si trova la banca destinataria) e numero di conto corrente.
Inoltre, per l'ordinante la valuta di addebito è pari alla data di esecuzione, mentre per il beneficiario la valuta di accredito è successiva alla data di ricezione del bonifico.
Le spese e/o commissioni aggiuntive sono addebitate separatamente rispetto all'importo del bonifico.
CARTE BANCOMAT E CARTE DI CREDITO
Anche a questo specifico argomento sono stati dedicati numerosi articoli, presenti all'interno di questa guida e tra i link a piè di pagina.
PAGAMENTO RI.BA. MAV, BOLLETTINI BANCARI E RID
Il pagamento delle Ri.Ba. deve avvenire obbligatoriamente entro il giorno di scadenza ed esse sono addebitate il giorno di scadenza con pari valuta e disponibilità.
L'accredito in conto corrente di MAV e bollettini bancari viene effettuato con data e valuta pari al giorno di conferma da parte della banca del cliente pagatore.
Per i RID, gli addebiti devono avere la stessa data contabile, valuta e disponibilità, inoltre, il cliente ha facoltà di ottenerne il rimborso entro tredici mesi dal loro addebito qualora esse non siano autorizzate.
VIDEO FOCUS: CHE COSA È UNA CAMBIALE?
Il video seguente consente di approfondire il concetto di cambiale ma anche quello di credito, in modo tale da fornire al lettore interessato una definizione precisa ed eliminare qualsiasi dubbio in merito all'argomento.
Per una trattazione complete in merito alla cambiale si rimanda all'articolo dedicato che è possibile trovare tra i link a piè di pagina.
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