RATA mensile e CAPITALE MASSIMO erogabile nella cessione del quinto: simulazioni

Nella richiesta della cessione del quinto dello stipendio o della propria pensione è necessario conoscere fin dall'inizio l'importo della rata massima cedibile, che non può superare 1/5 della retribuzione al netto e l'importo complessivo del capitale massimo cedibile in modo da valutare in primis la sostenibilità del finanziamento e la fattibilità, ovvero se il capitale erogato è sufficiente per soddisfare la nostra richiesta di liquidità.

Per questo motivo è necessario dire che, la cessione del quinto dello stipendio o della pensione prevede una somma erogabile che viene valutata in base alla propria retribuzione, all'età e agli anni di servizio (la somma accumulata con il TFR costituisce una garanzia in caso di insolvenza) per cui la liquidità cedibile è variabile e non può essere personalizzata in quote maggiori rispetto a queste condizioni. Se avete una retribuzione di 1.200 euro al netto, per esempio, l'importo della rata mensile cedibile non può superare le 240 euro (il 20% della vostra busta paga) comportando un capitale massimo cedibile di 28.000 euro, che corrisponde all'importo massimo finanziabile con rate e interessi dovuti.

L'importo di 28.000 euro circa NON è però il capitale finanziato effettivamente nella cessione del quinto ma la somma massima che il richiedente può restituire: in base alle condizioni e alla politica della cessione del quinto, il soggetto non può avere una rata mensile che supera 1/5 dello stipendio, per cui quella somma deve avere la detrazione degli interessi dovuti e applicati sulle rate mensili per trovare il capitale massimo finanziabile. In questo caso, prevedendo un tasso di interesse (TAN) pari al 9,5% avremo un capitale massimo effettivamente finanziato di 18.547 euro con una quota di interessi pari a 10.252 euro: questo due somme costituiscono il capitale massimo erogabile e che il soggetto può pagare, la somma massima che il soggetto beneficiario della cessione del quinto può restituire.

Rata e capitale massimo erogabile: CALCOLI E SIMULAZIONI

Per ricapitolare osserva anche la tabella seguente in cui si riassumono i principali significati delle nozioni utilizzate per comprendere l'importo delle rate mensili, quanto è effettivamente possibile ottenere con la propria retribuzione e il capitale massimo erogabile con somme e interessi, che molto spesso si vede scambiare con la denominazione del termine commettendo degli errori di valutazione: molto spesso, infatti, si tende a sostenere che il capitale erogato è quello dato dalle somme di 1/5 dello stipendio, ma da quella somma devono essere detratti anche gli interessi.

Se al capitale massimo cedibile fossero aggiunte anche le somme dovute per gli interessi, il capitale finanziato da restituire risulterebbe troppo alto per il soggetto richiedente che non potrebbe avere una rata mensile pari a 1/5. Nel nostro caso, con un capitale massimo erogabile di 28.000 euro in aggiunta alla quota di interessi di 10.200 euro circa andrebbe a raggiungere una quota rimborsabile di 38.000 euro. Le rate mensili per la durata del contratto di 10 anni dovrebbero avere un importo pari a circa 300 euro circa, somma superiore a 1/5 di una retribuzione di 1.200 euro.

Per comprendere meglio osserva anche la tabella seguente in cui sono inserite alcune simulazioni con rata mensile, capitale cedibile e capitale effettivamente erogabile

CAPITALE MASSIMO EROGABILE: CALCOLI E ERRORI DI VALUTAZIONE

Osserva anche la simulazione di una cessione del quinto con capitale erogabile pari alla somma massima cedibile senza far conto degli interessi dovuti:

Importo massimo erogabile nella cessione del quinto: FATTORI DETERMINANTI

Come si può comprendere dalle tabelle precedenti, l'importo massimo erogabile è stabilito dalla somma massima che il soggetto può effettivamente pagare comprendendo tutte le spese e gli interessi dovuti per il finanziamento. Inoltre, la quota capitale finanziata effettivamente è anche dovuta e variabile in base all'età lavorativa del soggetto richiedente, la quota di TFR accumulato e naturalmente l'importo della retribuzione mensile o la pensione. Per un dipendente pubblico, la somma massima erogabile è determinata dall'anzianità lavorativa - il TFR rappresenta un'ottimale garanzia come capitale sul quale rifarsi nel caso di insolvenza.

Nel caso dei pensionat che richiedono la cessione del quinto, l'importo massimo erogabile è determinato dall'età anagrafica: il capitale cedibile diminuisce con l'avanzare dell'età in quanto sussistono maggiori pericoli di decesso prematuro con finanziamento in corso - per questo motivo viene stipulata una polizza assicurativa obbligatorio rischio vita che tra l'altro per i soggetti oltre i 65 anni anni ha un costo maggiore rispetto agli under 65.

Vi è da aggiungere anche che l'importo della rata mensile della cessione quinto è costante per tutta la durata del finanziamento e l'importo massimo è calcolato in base al TFR accumulato con un tasso di interesse fisso, come abbiamo visto nelle tabelle precedenti, comprendendo anche le spese di istruttoria e di apertura pratica, ma per avere maggiori dettagli, si consiglia di consultare il dettagliato articolo sui costi complessivi della cessione del quinto.

Il video informativo: il PREVENTIVO delle rate nella cessione del quinto

Il video seguente, a cura del Gruppo Money, chiarisce in pochi muniti come deve essere stilato il preventivo per la vostra cessione del quinto e i caratteri fondamentali e importanti per avere un'idea chiara e dettagliata sul contratto di cessione del quinto da scegliere: spese, TAN, omissione di valori come il TAEG: