La riforma del prestito vitalizio ipotecario

La Commissione Finanze e Tesoro del Senato ha provveduto alla modifica della normativa che regola il prestito vitalizio ipotecario. Si tratta di una forma di finanziamento riservata a coloro che hanno più di 60 anni di età e risultano proprietari di immobili. La ratio che ha ispirato il provvedimento, è quella di permettere ai pensionati che si trovino a corto di liquidità o che ne abbiano bisogno in vista di una spesa importante, di godere di uno strumento di finanziamento alternativo offrendo a loro volta come garanzia un'ipoteca su un immobile di loro proprietà.
Si tratta con tutta evidenza di una misura che tiene conto da una parte della particolare situazione economica innescata dalla crisi ancora in atto, che non mostra di voler cedere il passo alla ripresa, e dall'altra della stretta creditizia in atto, che costringe gli strati di popolazione più a rischio a cercare strumenti alternativi. Considerato il livello spesso insufficiente delle pensioni nel nostro paese, si è quindi pensato di introdurre e regolare nella maniera più adeguata il prestito vitalizio ipotecario.

(E' stato riformato dal Parlamento il prestito vitalizio ipotecario)

Una risposta alla crisi e alla stretta creditizia

La nuova normativa è stata approvata dalla Commissione Finanze e Tesoro del Senato, e stabilisce che gli anziani ultrasessantenni che dispongano della proprietà di un immobile possono metterla a garanzia di un finanziamento verso l'istituto creditizio o l'intermediario finanziario prescelto. Il tutto senza perdere la proprietà e continuando a godere dell'immobile, differenza fondamentale rispetto all'istituto della nuda proprietà, altra forma alternativa di finanziamento cui ricorrono spesso gli anziani.
Una volta accesa l'ipoteca, che pone la banca al riparo di eventuali sorprese, gli eredi avranno a loro volta la possibilità di recuperare la proprietà piena dell'immobile estinguendo a loro volta il credito vantato dall'istituto, concordando un piano di rientro con il quale vengano rimborsate spese ed interessi, in modo da non doverle poi corrispondere contemporaneamente alla scadenza naturale del prestito. Rimanendo allo stesso tempo la possibilità, per coloro che possono farlo. di estinguere il finanziamento in una soluzione unica.

La nuova normativa

Va ricordato al proposito che il prestito vitalizio ipotecario era stato introdotto in Italia con la legge 248 del 2005. La principale differenza con la prima regolamentazione era quella riguardante l'età, poiché prima della rimodulazione questa forma di finanziamento era riservata a cittadini che avessero compiuto i 65 anni d'età. Nei paesi anglosassoni, questo istituto è noto come reverse mortgage o equity release e prevede la concessione di un finanziamento commisurato all'età del richiedente: più l'età è avanzata e più si può richiedere. Solitamente, oscilla tra il 20 e il 50% del valore di mercato dell'immobile e la sua erogazione esclude la possibilità che esso possa essere non residenziale o che sia dislocato all'interno di zone sismiche. Chi ottiene il prestito, non può inoltre vendere, a meno di non estinguere l'ipoteca, né affittare l'immobile posto a garanzia. Ove il finanziamento non venga integralmente rimborsato dal richiedente o dai suoi eredi entro dodici mesi per alcuni eventi come il caso di decesso, la nuova normativa prevede che la banca che ha erogato il finanziamento possa vendere la casa a un valore almeno pari a quello di mercato, per poi utilizzare il ricavato della vendita al fine di estinguere il suo credito.