Non sai che cosa devi fare per richiedere un mutuo ipotecario? Non preoccuparti, eccoti la guida che ti sarà d'aiuto

Prima di sottoscrivere un qualsiasi contratto di mutuo è indispensabile che il cliente conosca a fondo tutte le nozioni che gli permetteranno di affrontare con consapevolezza e tranquillità il periodo dell'ammortamento.

Molte volte, all'interno di questa guida, noi redattori abbiamo insistito su questo versante, al fine di preservare il consumatore da possibili errori irrimediabili. I consigli e le indicazioni fornite sono efficaci se applicate per bene, tuttavia è necessario sottolineare che ogni banca o ogni istituto finanziario presenta un percorso di erogazione che è differente.

In questa sede, si desidera illustrare innanzitutto quali sono le caratteristiche proprie di un mutuo ipotecario, inoltre si vuole indirizzare il lettore interessato verso le modalità giuste da seguire per richiederne uno.

INTRODUZIONE: LE ISTRUZIONI PER OTTENERE UN BUON MUTUO IPOTECARIO. NON È NECESSARIA UNA LAUREA IN ECONOMIA, MA SOLO TANTA BUONA VOLONTÀ!

Il mutuo ipotecario prevede una durata molto lunga, si parla infatti di venti o venticinque anni, dunque il richiedente deve essere preparato per affrontare tale viaggio nel migliore dei modi.

Prima di partire per una vacanza, ci si informa sul posto, sui luoghi da vedere, si approfondisce la guida gastronomica e culturale: allo stesso modo bisogna documentarsi in merito al mutuo. Questa volta, però, anziché di spiagge e monumenti da visitare, bisogna attenzionare altri fattori, quali i tassi di interesse, la rata, il TAN, il TAEG, le modalità di rimborso.

Non è necessario ottenere una laurea in economia per conoscere le nozioni sulle quali si fonda un mutuo: le caratteristiche di un mutuo ipotecario possono essere comprese facilmente anche da coloro i quali mostrano avversione per questo settore.

Innanzitutto: CHE COSA È UN MUTUO? Secondo quel che riporta il Codice Civile nell'art. 1813, il mutuo è "il contratto con il quale una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuatario) una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità".

In base al contratto di mutuo, il mutuatario, ovvero colui il quale chiede i soldi in prestito, deve corrispondere gli interessi, oltre alla somma erogata al mutuante, ovvero a colui che presta i soldi.

Per essere più precisi, si fornisce il seguente focus.

Poi: QUALI SONO LE BASI DEL MUTUO? È importantissimo che il mutuatario ovvero colui che chiede il prestito, al momento della domanda di credito, tenga in considerazione cinque elementi fondamentali, i quali servono a formare il piano di ammortamento; tali sono le basi del mutuo e sono le seguenti:

• la quota capitale;
• il tasso d' interesse debitore;
• la quota interessi;
• l'importo della rata;
• la durata del mutuo.

Il capitale è l'importo che la banca presta al richiedente sul quale vengono maturati degli interessi, da rimborsare alla banca, secondo un tasso concordato al momento della sottoscrizione del mutuo.

L'importo della rata è quella cifra che il richiedente deve corrispondere alla banca con una scadenza ben precisa e che è costituita dalla quota capitale e dalla quota di interessi.

La durata del mutuo è il tempo previsto per rimborsare la quota che la banca ha erogato al richiedente, ovvero il periodo entro il quale il cliente si impegna a restituire la cifra, compresa di interessi.

Queste cinque voci sono correlati l'una all'altra, pertanto al variare dell'una mutano le altre.

Inoltre, il video che segue aiuterà a far luce su altri due elementi caratterizzanti di un mutuo, ovvero il TAN e il TAEG.

 Altro elemento importantissimo di un contratto di mutuo è senza dubbio il piano di ammortamento: ecco qui di seguito un altro focus per approfondire.

CHE COSA È UN MUTUO IPOTECARIO?

In molti casi, quando si decide di sottoscrivere un mutuo si richiedono delle garanzie e l'ipoteca sulla casa è quella più apprezzata da banche e istituti di credito, motivo per cui, solitamente, si preferisce fare un mutuo ipotecario.

In pratica, la banca che concede il mutuo, per tutelarsi e garantirsi il rimborso da parte del mutuatario, richiede a quest'ultimo un ipoteca su un fabbricato. Nel caso in cui il richiedente non onorasse il debito contratto con la banca, quest'ultima può rivalersi sul fabbricato pignorandolo o rivendendolo all'asta.

Gli svantaggi di sottoscrivere un mutuo ipotecario sono quelli di legare il mutuo ad un garanzia reale, ovvero l'immobile, con la possibilità che la banca possa prendere possesso della nostra casa; inoltre è necessario spendere dei soldi per formare l'atto notarile.

L'altra parte della medaglia è rappresentata dai tassi vantaggiosi che il mutuo ipotecario presenta, rispetto alle altre tipologie di credito non ipotecario. Ciò dipende dal fatto che con l'ipoteca, la banca può contare su una garanzia abbastanza alta, dunque non ho motivo di aumentare gli interessi per i debitori.

FOCUS: CHE COSA SI INTENDE PER MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO?

Quando il mutuo da sottoscrivere viene utilizzato per finanziare un'intera unità immobiliare (un appartamento o un condominio) viene chiamato fondiario.

Tuttavia, per far sì che il mutuo in questione possa essere considerato fondiario, è indispensabile che esso soddisfi tre requisiti, ovvero i seguenti:

• deve poter essere accesa un'ipoteca di primo grado;
• la durata dell' ammortamento deve essere superiore ai diciotto mesi;
• l'importo finanziato non deve superare l'80%.

FOCUS: CHE COSA SI INTENDE QUANDO SI PARLA DI MUTUO EDILIZIO O SAL (STATO AVANZAMENTO LAVORI)?

Nel caso in cui il consumatore volesse richiedere un mutuo destinato per la realizzazione o ristrutturazione di un fabbricato, egli non potrà sottoscrivere un mutuo fondiario, bensì potrà ricorrere al cosiddetto mutuo edilizio a stato di avanzamento dei lavori (SAL).

Questa tipologia di finanziamento non viene erogata in un'unica soluzione, così come accade anche per il mutuo fondiario, bensì in più volte, solitamente in tre o quattro; in pratica, la banca o l'istituto di credito procede all'erogazione del mutuo man mano che il fabbricato avanza nei lavori: l'ultima erogazione avviene a lavori ultimati.

Il periodo durante il quale la banca effettua le erogazioni parziali viene definito periodo di preammortamento e il debitore pagherà le rate composte esclusivamente da interessi. 

ULTERIORI INFORMAZIONI SUL MUTUO IPOTECARIO

Per avere ulteriori informazioni in merito al mutuo ipotecario, si consiglia di prendere visione dell'articolo Mutuo ipotecario: la guida completa, già presente all'interno di questa guida.