Tutte le modalità di pagamento e rimborso di una carta di credito e debito: i costi e il tasso di interesse

Le carte di credito e le carte di debito appartengo alla tipologia degli strumenti di pagamento elettronico, che sul mercato italiano costituiscono una piccola parte rispetto al pagamento in contanti. Nonostante il ridotto uso dei mezzi di pagamento elettronico, eccezion fatta per le carte prepagate e di credito utilizzate sul web, sul mercato finanziario possiamo trovare differenti tipologie di carte di credito e di debito che si differenziano per la modalità di pagamento e rimborso della somma fruita. Vediamo insieme le caratteristiche di queste particolari forme di pagamento elettronico, spiegando in pillole punti di forza e i vantaggi di ogni forma di transazione e restituzione degli importi utilizzati.

Carta di credito/debito: PAGAMENTO e RIMBORSO

Sul mercato finanziario esistono numerose tipologie di carte di credito e carte di debito, emesse da differenti enti e società bancarie con differenti circuiti di pagamento. Ogni forma di carta di debito o carta di credito prevede delle modalità diverse di pagamento e rimborso delle somme fruite in base allo schema riportato sotto:

Carta di credito: MODALITA' di  PAGAMENTO e RIMBORSO

La carta di credito è associata ad una linea di credito disposta dall'ente emittente della carta e termina con il raggiungimento del tetto massimo di spesa, ma non una volta per tutte. Con il rimborso, la somma disponibile massima è reintegrata e il titolare della carta può nuovamente utilizzarla. In questo caso, la somma fruita non è restituita con gli stessi importi ma in base alla modalità di pagamento scelta, è applicato un tasso di interesse variabile e stabilito in sede di sottoscrizione del contratto.

Carta di debito: MODALITA' di  PAGAMENTO

E' importante conoscere caratteristiche e funzionalità delle varie tipologie di Carte, per poter individuare e scegliere quella più adatta alle proprie esigenze. Nel momento in cui si parla di carta di credito si pensa a uno strumento di pagamento che sfrutta la somma disponibile disposta dall'ente emittente della carta, in base a un tetto massimo di spesa, ma quando si parla di carta di debito, a che cosa si pensa?

La carta di debito è spesso associata alla Carta Bancomat, rilasciata dall'Istituto bancario al momento dell'apertura del proprio conto. Infatti, sia la carta di credito che la carta di debito sono associate al proprio conto corrente permettendo l'addebito diretto delle somma da rimborsare. La sola differenza è che mentre la carta di credito sfrutta, come detto precedentemente, la somma disposta dall'ente che emetta la carta, la carta di debito fruisce della sola disponibilità di denaro presente nella carta.

Con l'attivazione di una carta di debito, in rapporto all'apertura di un conto corrente, non si hanno dei costi per effettuare le operazioni di pagamento o di prelevo contanti all'interno dello stesso circuito di pagamento e ogni transazione è calcolata e addebitata con valuta del giorno di acquisto del bene o servizio. Con questa tipologia di carta, la disponibilità economica termina con la disponibilità del denaro del proprio conto, come esposto nella tabella sottostante:

Carta di credito: TIPOLOGIE di RIMBORSO

La carta di credito prevede differenti tipologie di rimborso che determinano anche il costo finale della somma fruita da rimborsare. Le forma di rimborso che caratterizzano la carta di credito sono:

• carta di credito con rimborso a saldo;
• carta di credito con rimborso rateale;
• carta di credito con rimborso ad opzione;
• carta di credito multifunzione.

Carta di credito: RIMBORSO A SALDO

La carta di credito con rimborso a saldo, è anche conosciuta con la denominazione "charge". Il titolare di questa tipologia di strumento di pagamento può effettuare acquisti  tramite Pos su tutti i circuiti di pagamento convenzionati e operazioni di prelievo di denaro contante presso tutti gli sportelli ATM. La somma complessiva degli importi spesi in un mese, è rimborsata in un giorno prestabilito, in un'unica soluzione e, solitamente, senza l'applicazione di un tasso di interesse.

Carta di credito: RIMBORSO RATEALE

La carta di credito con rimborso rateale è anche conosciuta con la denominazione di carta di credito revolving, la quale permette di ottenere un vero e proprio prestito personale, rimborsabile in rate mensili, detratte dal proprio conto corrente personale. Alle somme fruite è applicato un tasso di interesse che, però, risulta di molto più elevato rispetto a un finanziamento tradizionale.

Carta di credito: RIMBORSO AD OPZIONE

La carta di credito con rimborso ad opzione permette di scegliere la modalità di rimborso della somma fruita in sede di pagamento:

• rimborsare a saldo (unica soluzione senza applicazione del tasso di interesse;
• rimborsare a rate mensili.

Carta di credito MULTIFUNZIONE: RIMBORSO a SALDO e RATEALE

La carta di credito multifunzione permette di scegliere la modalità di rimborso della somma fruita tra la soluzione a saldo o a rate, come visto nelle tipologie precedenti di carta di credito, in base alla spesa da effettuare o alla propria disponibilità economica. Qui di seguito un esempio di messaggio di inserimento di codici per confermare la scelta della modalità di pagamento dell'acquisto e di rimborso a rate mensili con l'applicazione del tasso di interesse stabilito da contratto, il TAEG.

(Esempio di messaggio di scelta della modalità di rimborso in una carta di credito, con transazione on-line - da findomestic.it)

Carta di credito e di debito: il VIDEO INFORMATIVO

Per comprendere meglio e ricapitolare, qui di seguito si propone un video informativo in cui il Direttore Generale della Banca di San Marino, Prof. Vincenzo Tagliaferro,  assieme alla SM.TV di San Marino, spiega nel dettaglio le caratteristiche delle carte di credito e di debito e le rispettive modalità di pagamento e rimborso delle somme fruite: