Glossario dei principali termini e definizioni del mondo delle carte di credito e carte di debito: dalla A alla Z

Ecco qui un breve glossario dei principali termini e definizioni utilizzati nel mondo delle carte di credito e di debito, dalla A alla Z, dalle commissioni, alle transazioni fino ai issuer e agli aquirer. Tutto ciò che si deve sapere quando si attiva una carta di credito o di debito.

Quando ci si avvicina al mondo del credito e in particolare alle carte di credito, vi sono molti termini non chiari e sopratutto con alcuni si tende a fare confusione. Per conoscere il significato esatto di ogni termine che concerne l'attivazione e l'utilizzo di una carta di credito, carta di debito, carta prepagata ricaricabile o di una carta revolving si propone qui di seguito un glossario con i termini più utilizzati nella fruizione delle carte di credito e carte di debito.

A

Acquirer

Ente di credito che gestisce il rapporto contrattuale con il soggetto esercente che possiede Pos o sportelli ATM per prelievo di contanti. L'acquirer gestisce e controlla le operazioni di accettazione di carte di credito e debito appartenenti ai diversi circuiti di pagamento.

Ammortamento (Piano di)

Piano di estinzione graduale (in rate) della somma fruita con la propria carta di credito o carta di credito revolving con durata stabilita dal contratto della carta stessa (per esempio 10 mesi). La quota di rimborso (le rate mensili) sono detratte dal conto corrente del titolare della carta a partire del mese successivo dell'acquisto del bene e servizio: l'importo equivale alla somma spesa in aggiunta degli interessi passivi.

Anticipo contante

Operazione di prelievo di denaro contante presso uno sportello (ATM), tramite la propria carta di credito o carta di debito. In questo caso, l'operazione di anticipo contante avviene tramite il prelievo di una somma di denaro che può anche non essere posseduta fisicamente dal soggetto titolare della carta, che fruisce dell'importo del tetto massimo di spesa della moneta elettronica. Nel caso di anticipo costante con carta prepagata ricaricabile, l'anticipo contante non avviene di per sé, in quanto il denaro presente nella carta è stato ricaricato dal titolare stesso, che lo possiede fisicamente (lo ha caricato nella carta per poterlo utilizzare in seguito.

ATM

Sportello automatico, conosciuto anche con la denominazione di Automated Teller Machine, che permette di eseguire le operazioni di prelievo contante e invio bonifici. Gli sportelli ATM sono presenti presso tutti gli Istituti di credito e con la disponibilità di differenti circuiti di pagamento. Le operazioni al di fuori del proprio circuito di pagamento prevedono l'applicazione di una commissione variabile in base al circuito e al territorio in cui si esegue l'operazione.

B

Bancomat

Carta di debito appartenente al circuito nazionale bancomat. La carta di debito  bancomat permette di pagare beni e servizi senza utilizzare del denaro in contante e di prelevare la somma presente nella carta in tutti gli sportelli ATM. La carta di debito deve essere ricaricata di una somma di denaro ( si applica una commissione di ricarica da 1,00 a 3 euro) che può essere poi sfruttata successivamente per gli acquisti negli esercizi commerciali convenzionati.

C

Carta di credito

Strumento di pagamento elettronico, che consente di pagare beni o servizi senza utilizzare denaro in contante, in base a un tetto massimo di spesa stabilito dalla stessa carta. La somma fruita è detratta dalla somma di spesa massima concessa (il fido) e reintrodotta in seguito al rimborso. Con la carta di credito è possibile eseguire transazioni, prelievo contanti, inviare e ricevere bonifici su tutto il territorio italiano e all'estero, pagando delle commissioni variabili in base al territorio in cui si utilizza il circuito di pagamento (convenzioni).

La restituzione della somma fruita con la carta di credito può essere eseguita a saldo o con unica soluzione, il mese successivo alla transazione, o a rate, dilazionando la somma in un piano di ammortamento precedentemente stabilito in fase di attivazione della carta. Alla somma da rimborsare sono aggiunti gli interessi passivi maturati durante il piano di rimborso. La carta di credito è emessa da numerosi Istituti bancari, enti di credito e fornitori di servizi, come per esempio le catene commerciali, con le quali carte di credito è possibile acquistare beni e servizi del proprio esercizio commerciale. A quest'ultima categoria di carta di credito (spesso nella soluzione di carta di credito revolving) appartiene la Carta Fedeltà.

Carta British Airways Visa

(Esempio di carta di credito con la quale è possibile pagare, prelevare, inviare e ricevere bonifici senza utilizzare il denaro contante)

Carta di debito

Strumento di pagamento elettronico collegato al proprio conto corrente bancario o postale con il quale è possibile pagare, prelevare contanti, inviare e ricevere bonifici, in base alle proprie disponibilità economiche e senza l'utilizzo di contanti. Il rimborso della somma fruita avviene in tempo reale e direttamente dal proprio conto corrente. Per poter utilizzare la carte di debito è necessario ricaricarla della somma di cui si ha bisogno: durante la transazione o il prelievo di contanti, la somma è addebitata immediatamente sul conto.

La carta di debito può essere utilizzata per effettuare operazioni di pagamento tramite Pos e di prelievo di contante in tutti gli sportelli ATM degli Istituti bancari  di credito aderenti al circuito della propria carta. La carta di debito può essere utilizzata sul territorio italiano e estero, pagando delle commissioni differenti in base al circuito di pagamento utilizzato.

Carta di debito emessa da Banca Sella

(Esempio di cuna arta di debito, con circuito di pagamento Maestro e Cirrus, emessa dalla Banca Sella)

Carta di credito revolving

Strumento di pagamento a saldo o a rate che permette di ottenere una somma liquida per l'acquisto di beni e servizi, senza utilizzare del denaro contante, richiedendo una sorta di prestito personale. La carta di credito revolving è collegata al conto corrente postale o bancario sul quale sono addebitate le cifre da corrispondere, in base a scadenze stabilite da contratto o decise al momento della transazione: a saldo (unica soluzione, il mese successivo all'acquisto); a rate (importi dilazionati con piano di ammortamento della durata variabile).

La carta di credito revolving permette di disporre di somme che non si ha la possibilità di avere mensilmente, restituendo gli importi con rate a cadenza mensile e stabiliti in base alla propria retribuzione mensile al netto. Per questo motivo, sul mercato finanziario sono presenti differenti tipologie di carte revolving, e attivate in base alle esigenze di spesa del cliente. Con questa tipologia di strumento di pagamento elettronico è possibile effettuare pagamenti, prelievi di contante, ricevere e inviare bonifici, disporre di somme non possedute sul proprio conto corrente.

Esempio di carta di credito revolving emmessa da una catena commerciale

(Esempio di una carta di credito revolving offerta dalla grande catena commerciale della Auchan e con la quale è possibile acquistare a rate o a saldo tutti i prodotti commercializzati dal Gruppo)

Carta di credito prepagata ricaricabile

Strumento di pagamento elettronico di beni e servizi senza l'utilizzo di contanti e sfruttando la somma di denaro precedentemente ricaricata. La carta di credito prepagata consente l'utilizzo del solo importo presente nella carta, comprendendo pagamenti presso esercizi con Pos o via internet. L'operazione di ricarica del denaro prevede l'applicazione di costi di commissione che vanno da 1,00 a 3 euro, potendo ricaricare fino a un tetto massimo stabilito dallo stesso contratto.

La carta di credito prepagata ricaricabile permette di effettuare pagamenti, prelievo contanti, inviare e ricevere bonifici utilizzando la somma che si è caricata. Il pagamento avviene in tempo reale e non si ha l'aggiunta di nessun tasso di interesse. La carta di credito prepagata ricaricabile non è collegata a un conto corrente bancario e postale e può essere utilizzata in Italia che all'estero, senza cambiare la valuta del proprio denaro contante.

Carta prepagata ricaricabile Postepay

(Esempio di carta prepagata ricaricabile proposta da Poste Italiane: il circuito di pagamento è Visa Electron.

Circuito di pagamento

Sistema entro il quale si muove la gestione spese, l'applicazione delle commissioni per transazioni, prelievo e bonifici di una carta di debito e di credito. Ogni carta di credito o di debito appartiene a uno specifico circuito, convenzionato con l'istituto che ha emesso la stessa carta. Proprio in base al circuito di pagamento di appartenenza della carta sono stabiliti i costi delle commissioni applicate alle operazioni di pagamento, prelievo e bonifici.

Il circuito di pagamento è associato alla carta e rappresenta la compagnia che diffonde la richiesta di spesa e autorizzazione delle transazioni dall'esercente all'istituto emittente, con il compito di controllare le operazioni di saldo, contabilizzazione e rimborso delle somme spese. Per permettere che le carte di credito e di debito, le carte prepagate ricaricabili e le carte revolving siano utilizzate sia in Italia che all'estero, sul mercato finanziario sono presenti due tipi di circuiti di pagamento: i circuiti di pagamento nazionali e i circuiti di pagamento internazionali.

Codice identificativo o numero della carta di credito

Numero di 16 cifre stampato in rilievo sul fonte della carta di credito o di debito. Il codice emittente dentificativo o numero della carta è suddiviso in 4 gruppi di 4 numeri per essere maggiormente leggibile ed è richiesto durante i pagamenti on-line, in aggiunta al CVV2. Non è, invece, necessario inserire questo numero all'atto della transazione tramite Pos, per la quale operazione si richiede il solo PIN.

Esempio di carta di credito con circuito Mastercard

(Esempio di carta di credito con circuito di pagamento internazionale della Master Card. Il numero identificativo della carta corrisponde alle 16 cifre riportate sul fronte, suddivise in gruppi da 4)

Commissioni

Importo o spesa di pagamento per l'esecuzione delle operazioni di pagamento, prelievo, ricarica di una carta di credito o di debito. I costi delle applicazioni possono essere addebitati direttamente sulla carta di credito/debito o carta prepagata, detraendo l'importo insieme alla somma da corrispondere, o corrisposti congiuntamente alla somma a saldo (in un'unica soluzione, il mese successivo all'acquisto) o dilazionati nelle rate mensili, in base al piano di ammortamento scelto.

Consorzio

Ente delegato da un gruppo di Istituti bancari per la gestione delle attività di controllo e contabilizzazione delle carte di credito e debito emesse con il proprio circuito di pagamento. Ne è un esempio il Consorzio Bancomat, ente emittente delle carte di credito Pagobancomat e Postamat, quest'ultimo offerto da Poste Italiane, che detiene il ruolo di emittente delle tre tipologie di moneta elettronica ma gestisce anche lo studio delle strategie di riduzione delle operazioni di manomissione e clonazione delle stesse carte di credito.

CVV2

Codice segreto della carta, corrispondente alle ultime tre cifre stampate in nero sul retro della carta di credito o di debito. Il CVV2 è richiesto esclusivamente nei pagamenti on-line e non per eseguire le operazioni di pagamento e prelievo, in cui è richiesto il solo PIN.

CVV2 carte di credito Visa e Mastercard

(Esempi di CVV2 nel retro della carta di credito con circuito di pagamento Visa e Mastercard)

E

E-commerce

Insieme di tutte le transazioni di pagamento effettuate sul web con carta di credito, carta di debito o carta prepagata ricaricabile.

Esercente

Ente commerciale che dispone di un POS abilitato a differenti circuiti di pagamento per l'esecuzione di transazioni. I circuiti di pagamento sono gestiti dall'Acquirer le cui operazioni di pagamento sono accreditate su conto corrente tenuto con la banca Acquirer

F

Fido

E' il tetto massimo di spesa che una carta di credito concede al titolare della carta. La somma scende in funzione degli acquisti e si reintegra con il rimborso della stessa somma.

G

GT

Gestore Terminali Pos. Il GT ha il compito di i terminali POS presenti presso gli esercenti, fornendo all'acquirer le informazioni utili all'accredito esercenti-Issuer sulle carte di credito.

I

Interessi passivi

Somma da corrispondere in aggiunta all'importo fruita con la propria carta di credito o carta di credito revolving. Gli interessi passivi sono applicati nella richiesta di rateizzazione della somma con cui si è acquistato beni e servizi.

Issuer

Ente responsabile dell'emissione di una carta di credito e che intrattiene il rapporto con il soggetto titolare della carta.

P

PayPal

strumento di pagamento elettronico collegato a un conto corrente (PayPal) e con IBAN bancario. La carta PayPal Card appartiene al circuito Mastercard e permette di effettuare le operazioni di pagamento, prelievo contante, ricevere e inviare bonifici, sfruttando la disponibilità del proprio conto corrente Pay pal. La carta PayPal è, dunque, una carta prepagata ricaricabile che prevede un plafond massimo di 10.000 euro.

L' associazione della carta di pagamento a un IBAN personalizzato per ricevere o effettuare bonifici è una particolare funzionalità di questa tipologia di carta perché consente alla carta prepagata di ricevere bonifici provenienti da ogni tipologia di conto corrente bancario o postale e di effettuali anche direttamente on-line. Il vantaggi di questa tipologia di carta è anche la possibilità di non digitare il proprio numero di carta nel web ma di eseguire la procedura solo tramite registrazione nel sito PayPal.

PIN (Personal Identification Number)

Codice segreto di identificazione personale della carta di credito o carta di debito. Il PIN deve essere digitato per confermare le operazioni di pagamento e prelievo presso Pos e sportelli ATM. Non è, invece, richiesto per i pagamenti on-line, durante i quali è necessario digitare il codice identificativo e il CVV2.

POS (Point of sale)

Terminale tramite il quale si effettua l'operazione di pagamento. Il Pos, all'atto della transazione, autorizza l'operazione o la rifiuta, in base alla disponibilità residua della carta e in base alla veridicità della carta (potrebbe essere un duplicato o una carta di credito clonata).

Prelievo tramite ATM

Operazione con la quale si preleva del denaro contante con la propria carta di credito o debito presso uno sportello abilitato ATM. Se si è titolari di una carta di credito, l'operazione di prelievo permette di richiedere solo la somma residua presente nella carta (tetto massimo di spesa); se si sta richiedendo un prelievo contante tramite la propria carta di debito o carta prepagata ricaricabili, è possibile prelevare il contante disponibile, senza limite di spesa, fatta salva la somma giornaliera prelevabile (per esempio (500 euro).

Prepagata (carta)

Strumento elettronico di pagamento che consente di non utilizzare contanti al momento dell'acquisto di beni e servizi ma di prepagare gli acquisti. La carta prepagata dispone di una somma di denaro ricaricata dal titolare della carta, che non deve collegare lo strumento di pagamento al suo conto ma ne risulta completamente slegato. In questa tipologia di carta di debito è possibile caricare la somma che si desidera per effettuare un acquisto (si pensi per esempio al pernottamento di un viaggio, una crociare, l'arredamento per la casa) direttamente dal web ed eseguire la transazione in piena autonomia.

I costi dell'operazione sono indicati nel sito in cui si acquista il bene e sono di molto variabili (solitamente dalle 4 alle 10 euro). L'importo totale è conosciuto solo al momento dell'effettuare l'operazione di pagamento e di inserimento della carta prepagata con il relativo circuito di pagamento: proprio in base a questa sono calcolate le spese (le commissioni) in aggiunta al costo del bene da acquistare. Una volta eseguita la transazione e aver terminato il denaro caricato nella carta (la transazione avviene in tempo reale) la carta prepagata può anche non essere più utilizzata.

R

Rata minima

Importo minimo mensile che il titolare di una carta revolving deve rimborsare per la fruizione di una somma richiesta. La carta di credito revolving permette, infatti, di utilizzare questo strumento di moneta elettronica come un metodo per ottenere un piccolo prestito personale, anche di importi elevati. Il rimborso della somma avviene con un piano di ammortamento che dilaziona le rate in base all'importo e alla retribuzione del titolare della carta. La rata minima è la somma minore che il soggetto deve corrispondere al mese da contratto.

S 

Saldo (rimborso)

Modalità di restituzione della somma fruita con la carta di credito, scelta all'atto della transazione tramite POS. La modalità di pagamento a saldo permette di corrispondere il denaro in un'unica soluzione, il mese successivo alla data di acquisto del bene o servizio. Alla somma richiesta sono aggiunti i costi degli interessi passivi maturati nel periodo di tempo in cui non si corrisponde il pagamento. Il saldo è la modalità di pagamento più utilizzata. Solitamente si scelgono i giorni successivi all'accredito dello stipendio per avere la certezza della disponibilità della somma, che viene detratta direttamente dal proprio conto corrente.

 

T

Tasso di interesse (TAEG)

Percentuale di interesse applicata alle rate mensili del piano di ammortamento scelto per la restituzione della somma fruita con la carta di credito o la carta revolving. Il tasso di interesse o Taeg di questa tipologia di strumento di pagamento elettronico può arrivare anche al 30%. Il tasso di interesse di una carta di credito o di una carta di credito revolving è molto più elevato di quello applicato a un prestito personale, per cui è sempre necessario conoscere preventivamente i costi dello strumento di pagamento che si sta utilizzando.

Transazione

Operazione con la quale si esegue il pagamento di un bene e servizio tramite la propria carta di credito o di debito, attraverso il Pos presente nell'ente esercente. La transazione è, dunque, il pagamento del bene o servizio, l'atto in cui il denaro è prelevato dalla carta (carta di debito o prepagata) o memorizzato e detratto dal credito residuo in base al tetto massimo di spesa della stessa carta (carta di credito o carta revolving).

L'operazione di transazione comprende anche la scelta della modalità di rimborso della somma di cui si fruisce per l'acquisto del bene: a saldo (unica soluzione il mese successivo all'acquisto del bene); a rate (dilazione dell'importo con un piano di ammortamento minimo di 10 mesi), in aggiunta agli interessi maturati durante il piano di rimborso. L'importo complessivo degli interessi maturati corrisponde al TAEG presente nel contratto della carta di credito di cui si è titolari.

Pos per pagamento con carta di credito

(Esempio di Pos e di operazione di transazione con carta di credito o di debito: la detrazione della somma sul conto della carta è immediata ma contabilizzata in base alle modalità di rimborso e pagamento di ogni tipologia di carta ( carta di credito a saldo o a rate; carta di debito, pagamento in tempo reale).

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Maria Francesca Massa
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