Quali sono le conseguenze di un prestito non pagato per il garante?

Come è noto, tra le particolari tipologie di finanziamento concesse dagli istituti finanziari, c'è anche quello con garante, ovvero quello in cui l'erogazione del credito è subordinata alla presenza di un terzo soggetto, il quale assume su sé stesso l'incombenza di ricoprire gli eventuali mancati pagamenti del beneficiario diretto. Come nel caso del soggetto che chiede il finanziamento, anche per il garante l'istituto erogante può condurre una indagine sulla Centrale Rischi, al fine di verificarne il merito creditizio e la solidità finanziaria. Una possibilità che obbliga il garante a dimostrare di possedere fonti di reddito in grado di assolvere al meglio ai suoi obblighi.
Quali sono le conseguenze cui va incontro il garante di un prestito non pagato? Si tratta di una tematica spesso sconosciuta, che invece dovrebbe essere ben chiara in partenza a chi si sottopone alle incombenze che spettano al fidejussore, partendo proprio dall'entità massima dell'importo che questi deve coprire. Va infatti ricordato che proprio in relazione a questa particolare figura, esiste un tetto massimo stabilito per legge che non deve essere oltrepassato contrattualmente e che non deve dimostrarsi particolarmente oneroso rispetto all'importo dovuto dal debitore. La cosiddetta fidejussione omnibus, ovvero di natura indeterminata, non può raggiungere una entità proibitiva, pena la nullità della clausola riguardante la garanzia che sottende al contratto di prestito. E' proprio questo fattore, in pratica, a determinare la fondamentale differenza tra gli obblighi del debitore e quelli del fidejussore, ovvero l'importo troppo elevato che il garante viene chiamato a ripianare in caso di mancato pagamento, una differenza non da poco.

(Chi fornisce garanzia per il prestito deve stare molto attento alle conseguenze)

In relazione alla figura del garante, vanno comunque precisate alcune cose, a partire dal fatto che in caso di annullamento del contratto di prestito, viene automaticamente a cadere la fidejussione. Inoltre, ove non sia stato diversamente stabilito, la garanzia prestata comporta l'obbligo di rispondere anche per tutte le spese eventuali e future, legate al recupero del mancato pagamento del prestito. Molto importante è anche uno dei diritti di cui gode il fidejussore in caso di mancato pagamento da parte del soggetto garantito: può infatti esigere a sua volta dal debitore quanto è stato da lui saldato, subentrando quindi nei diritti vantati dall'istituto bancario. Un diritto che si allarga anche agli interessi legali, i quali iniziano a scorrere dal momento in cui ha saldato il prestito. Per farlo, deve però comunicare al debitore di aver provveduto a saldare il dovuto, in quanto se non lo facesse, il debitore potrebbe a sua volta saldare le rate, facendo decadere il suo diritto. Va anche ricordato che nel caso l'istituto bancario estenda il credito al debitore principale, senza darne adeguata comunicazione al fidejussore, questi può automaticamente liberarsi da ogni impegno assunto, come ha del resto stabilito una sentenza della Corte di Cassazione. Una sentenza del tutto logica, in quanto l'impegno assunto dal garante è logicamente riferito ad una cifra preventivamente stabilita e sulla quale decide autonomamente di fornire la sua garanzia, senza doversi sovraccaricare di altre in caso non voglia. Allo stesso tempo, il creditore deve svolgere tutti gli obblighi di legge nei riguardi del debitore principale, prima di rivolgersi al garante, formalità il cui mancato adempimento comporta lo scioglimento dell'obbligo da parte del fidejussore.
Per quanto concerne quindi le conseguenze per il mancato pagamento delle rate del prestito, il garante è sottoposto alle stesse cui va incontro il debitore principale, che vanno dal pignoramento dei beni, alla possibilità di rispondere in sede penale, sino alla segnalazione al SIC. Conseguenze che dovrebbero consigliare ad un comportamento prudente, come se si trattasse di un prestito personale.