Quando non è possibile ottenere un prestito personale o il mutuo: la fideiussione come garanzia

Non è frequente, e può succedere a tutti, che all'atto della richiesta di un finanziamento o prestito personale, l'Istituto bancario o l'ente di credito al quale ci si rivolge non accetti la nostra richiesta di accesso al credito, per la mancanza di garanzie. Il possesso di garanzie implica il fattore principale nella restituzione del capitale erogato, ovvero la reale e consistente possibilità che si sia in grado di pagare le rate del prestito, o meglio, che l'Istituto bancario riesca a recuperare la somma finanziata, non importa in che modo, e ecco che entrano in scena le garanzie.

La garanzia comprende dunque una modalità, uno strumento, un mezzo, una persona o un bene, che permetta all'ente di credito di riavere il proprio denaro nel caso in cui il soggetto richiedente il prestito non abbia la possibilità di restituire regolarmente il capitale per i motivi più svariati, quali perdita del lavoro, infortunio, etc. Proprio a tal proposito, gli Istituti bancari richiedono al soggetto che richiedere un prestito personale la sottoscrizione di un contratto di fideiussione.

La fideiussione: COS'E'?

La fideiussione è una forma di garanzia richiesta, come abbiamo detto precedentemente, dall'istituto bancario al quale ci si rivolge per ottenere un prestito personale, ma anche un mutuo per esempio, per tutelare il diritto della banca nel recuperare il capitale finanziato. La fideiussione prevede la compartecipazione di tre parti:

• il soggetto richiedente il prestito personale;
• l'istituto bancario erogatore;
• il fideiussore, un terzo.

ATTENZIONE: non a tutti i soggetti che richiedono un prestito personale è richiesta la fideiussione ma solo a coloro che presentano per esempio una retribuzione non elevata, un contratto di lavoro atipico, ai lavoratori autonomi; coloro che hanno una maggiore possibilità di rischio di insolvenza per l'ente bancario.

Il fideiussore: CHI E'?

Il fideiussore o il garante è una terza persona che ha il compito di garantire materialmente la regolare restituzione del capitale erogato, permettendo all'ente di credito di attuare una garanzia contro il rischio di insolvenza: il fideiussore si impegna a corrispondere la somma dovuta all'Istituto bancario con il quale sottoscrive tale forma di garanzia, pur non essendo il diretto debitore del prestito personale.

TANTO PER INTENDERCI: nel caso di insolvenza o di impossibilità ne corrispondere le rate dovute, il fideiussore, o anche comunemente conosciuto con il nome di garante, subentra nel rapporto sottoscritto tra istituto bancario e soggetto beneficiario del prestito personale, con l'obiettivo di sostituirsi nel pagamento di quanto dovuto, in un'unica soluzione o anche in base alla scadenza delle rate da corrispondere.

Il fideiussore: CHE COSA DICE LA LEGGE?

La figura del fideiussore è prevista dal codice civile che lo definisce come il soggetto che si assume la responsabilità di garantire al creditore – in questo caso l'Istituto bancario - l'adempimento della restituzione del capitale finanziato.

La fideiussione: TIPOLOGIE

Nonostante la figura del fideiussore sia solo una e abbia l'unico compito di fare in modo che il debito contratto con un Istituto bancario sia saldato, vi sono differenti tipologie di fideiussione, importanti da conoscere per non trovarsi impreparati durante il colloquio con un addetto bancario:

• la fideiussione solidale;
• fideiussione con beneficio di escussione.

Nella fideiussione solidale, il fideiussore garantisce il pagamento totale dell'ammontare del debito contratto dal soggetto beneficiario di un determinato capitale; nella fideiussione con beneficio di escussione, invece, il fideiussore garantisce il pagamento del solo capitale residuo. Si ricorda che la sottoscrizione di un contratto di fideiussione ha carattere accessorio, in quanto non ha valore se non nel caso di impossibilità del soggetto beneficiario del prestito di corrispondere il pagamento del capitale dovuto.

La fideiussione: LA STIPULA DEL CONTRATTO

Il contratto di fideiussione tra il soggetto beneficiario del prestito, l'istituto bancario e il fideiussore ha la forma scritta e costituisce garanzia di recupero del capitale. Le tre parti contraenti si presentano in una sede, giorno e ora definita e stabiliscono i punti fondamentali dell'accordo, con il quale il fideiussore si impegna a sostituirsi con il suo patrimonio al pagamento della somma del debito, per cui deve essere titolare delle possibilità di restituzione del denaro.

Proprio a tale proposito, è importante considerare che la fidejussione può essere prestata sia da una persona fisica che da una società in favore di una terza persona – in questo caso il soggetto richiedente il prestito personale - velocizzando in questo modo l'accesso al credito e la tempistica di erogazione del capitale, che potrebbe anche non essere concessa del tutto senza questa forma di garanzia. E' infatti possibile che l'ente di credito decida di non erogare il prestito richiesto se non si ha un fideiussore, ovvero la reale garanzia di restituzione del capitale.

Inoltre, la concessione della fideiussione è anche possibile tra ditte, società e cooperative e, previo consenso del soggetto beneficiario, la stessa garanzia può essere prestata anche da una compagnia assicurativa o da una società finanziaria autorizzata alla sottoscrizione di polizze fideiussorie. A prescindere dai soggetti che sottoscrivono la garanzia e prestano il proprio patrimonio quale unico mezzo per l'erogazione del capitale, il fideiussore è impegnato per un certo periodo di tempo stabilito dal contratto a corrispondere la somma del debito in caso in insolvenza.

La fideiussione: FAC-SIMILE CONTRATTO

Per comprendere meglio e farsi un'idea più chiara sul contratto di fideiussione da sottoscrivere, si legga qui di seguito un fac-simile del modello del contratto,  - in questo caso per la richiesta di una somma di denaro pari a 40.000 euro per un appalto - in modo da non trovarsi impreparati alla firma del contratto: leggere un modello prestampato molto spesso aiuta a capire i termini, i limiti e le clausole di ciò che si sta formando, cosa difficile da comprendere all'atto della stipula, in cui si ricevono molte informazioni ma poco tempo per rifletterci. Le parti di rilevanza particolare sono evidenziate in giallo.

FAC-SIMILE DI FIDEIUSSIONE BANCARIA A GARANZIA DELL'OFFERTA
"Individuazione di soggetto con cui contrarre mutuo ipotecario"

[luogo], __________

Spettabile Azienda __________

Prot. __________ (se necessario)

Fideiussione N° ___________________ (se necessario)

PREMESSO che:

la società ________________________ con sede legale in ___________, Via _____________, partita IVA _________________ presenta presso l'Azienda __________. con sede in__________, Via__________, offerta per l'appalto "_______________________________________________________"
con scadenza il_________________________________;- a garanzia dell'offerta è richiesta una fideiussione per un importo di Euro 40.000,00;
- la sottoscritta Società _________________________ con sede in _________, Via__________________, capitale sociale Euro __________________, cod. fisc., part. IVA e Iscr. Reg.Impr. di ________ n° ___________________, iscritta all'Albo ____________________ al n° _____________, si è dichiarata disponibile a prestare fideiussione fino alla concorrenza di Euro__________________,00

TUTTO ciò PREMESSO e CONFERMATO,

a valere quale parte integrante della presente lettera, la sottoscritta __________________ (in seguito per brevità anche ______), in persona del/i sottoscritto/i________________________________________ (Nome, Cognome, luogo e data di nascita, esplicitazione chiara del ruolo ricoperto e indicazione degli atti da cui deriva il potere di rilascio fidejussioni) ________________________________________ (Nome, Cognome, luogo e data di nascita,
esplicitazione chiara del ruolo ricoperto e indicazione degli atti da cui deriva il potere di rilascio fidejussioni) con la presente si costituisce fideiussore nell'interesse della Spett.le _________________________, con sede in ________________, Via ____________________, partita IVA __________________ ed a favore della Spett.le Azienda_________________________con sede in _________________________, Via _________________________, fino alla concorrenzadi Euro _______________.

La fidejussione è prestata alle seguenti condizioni:
La garanzia è prestata alle seguenti condizioni:

• la fideiussione è posta a garanzia delle obbligazioni derivanti dalla partecipazione alla gara d'appalto e, in particolare, a quanto previsto dal Disciplinare di Gara ed ai sensi di quanto previsto in caso dimancata sottoscrizione dell'ordine-contratto;
• la rinuncia al beneficio della preventiva escussione del debitore principale;
• la rinuncia all'eccezione di cui all'art. 1957, comma 2 cod. civ.;
• l'operatività della garanzia medesima entro 15 giorni, a semplice richiesta scritta dell'Azienda Aggiudicante;
• le generalità del o dei firmatari con l'indicazione del titolo che permette la sottoscrizione del documento conseguendone l'impegno dell'Ente fidejussore, gli atti derivativi dei loro poteri;
• tutte le firme per esteso e leggibili.

La presente fideiussione avrà validità fino al ________________nel senso che spiegherà la sua efficacia, fino all'importo massimo di cui sopra, per quelle inadempienze verificatesi entro tale periodo di validità.

Per ogni controversia attribuita all'Autorità Giudiziaria il Foro esclusivamente competente è il Foro di _________________________

CARTA INTESTATA

TUTTE LE FIRME DOVRANNO ESSERE APPOSTE PER ESTESO E CHIARAMENTE LEGGIBILI

La fideiussione: il VIDEO INFORMATIVO - PRIMA PARTE

Qui di seguito si propone un video informativo sul contratto di fideiussione richiesto dagli Istituti bancari all'atto della richiesta di un prestito personale, mettendo in luce i casi in cui è possibile la sua richiesta o meno: le informazioni sono a cura di Marco Lorenzetti del Gruppo Montepaschi - PRIMA PARTE

La fideiussione: il VIDEO INFORMATIVO - SECONDA PARTE

Qui di seguito si propone la seconda parte del video informativo sul contratto di fideiussione, sempre a cura di Marco Lorenzetti del Gruppo Montepaschi, il quale spiega la tempistica dell'impegno preso dal garante, che non è a vita, ma ha una durata prestabilita in fase contrattuale: