Finanziamento Consumer: banca o finanziaria?

Finanziaria o banca? Quali sono le principali differenze?

L'accesso alla liquidità purtroppo per il normale consumatore si presenta solo sotto forma di reale necessità. Il normale consumatore, cioè colui non dedito a speculazioni finanziarie spesso si ritrova a dover far fronte a una spesa necessaria e urgente per la quale non ha immediatamente a disposizione la liquidità necessaria. Attualmente lo stesso venditore del prodotto che intendiamo acquistare è in grado di mostrarci alcune proposte di finanziamento con finanziare sue partner. Non si può dare un giudizio generale su queste partnership in quanto a fronte di tante finanziarie con condizioni economiche oggettivamente sfavorevoli al cliente, esistono altrettante finanziarie in grado di erogare liquidità con un interesse relativamente basso.

Una delle forme di finanziamento in partnership col venditore più intelligenti che abbiamo rilevato è quella in cui il venditore si assume l'onere di pagare gli interessi. Una nota società che produce e vende arredamento proprio in prossimità del Natale dello scorso anno, proponeva un finanziamento a 24 mesi scontando al cliente il costo dell'interesse che avrebbe pagato. Questo appena enunciato è il classico esempio di forma win-win, cioè un sistema in cui tutti hanno un vantaggio senza alterare la qualità del prodotto o del servizio reso. Il venditore vende il prodotto anche se guadagna poco meno, il cliente riesce ad acquistare dilazionando il costo senza far fronte a oneri e la finanziaria guadagna la sua parte per aver erogato la liquidità. E' chiaro che non sempre è possibile pensare a queste forme di finanziamento tuttavia va detto che anche se in questo sistema c'è un effettivo lieve guadagno inferiore per il venditore, esso permette di far ruotare il meccanismo del consumo; meccanismo ormai inceppato da troppo tempo in Europa. Non sarebbe certo la panacea di tutti i mali ma sarebbe sicuramente una soluzione di buonsenso finanziario.

Il finanziamento in se con il suo costo calcolato sulla base del TAEG ha una forte variabilità sul mercato. E' sufficiente produrre online 4/5 preventivi diversi per uno stesso finanziamento, identico per durata e importo per osservare come il TAEG può avere tra i vari istituti significative oscillazioni. In questo portale sono ampiamente trattate tutte le varie forme di finanziamento ma ciò sui cui adesso vogliamo concentrare la nostra attenzione e sulla possibilità di svincolarsi dalla finanziaria proposta dal venditore e rivolgersi all'istituto di credito in cui abbiamo il nostro concorrente.

Perché valutare questa alternativa?

Al di la delle forme virtuose win-win come quella enunciata poco sopra, molto spesso le finanziarie che prendono accordi con il venditore propongono al cliente un tasso che comprende un ulteriore guadagno per il venditore stesso in quanto procacciatore di clienti.

Chi paga questo doppio guadagno? Ovviamente il consumatore e questo non aiuta nessuno.

E' chiaro che dietro questa logica che vede il cliente come un pollo da spennare 3 volte: una volta venditore col guadagno sul prodotto, una volta la finanziaria con il guadagno sul finanziamento ed ancora una volta il venditore come procacciatore di clienti per la finanziaria.

Il rapporto fatto in questo modo crea un assurdo ed ottuso muro commerciale che vede da una parte il venditore in partnership con la finanziaria e da un'altra parte il consumatore con i suoi due bisogni incatenati: il prodotto e la liquidità.

Se in un'epoca di relativa tranquillità economica questo sistema ha funzionato non mostrando direttamente il proprio profondo difetto intrinseco, oggi con la scarsa propensione all'acquisto data dalla mancanza di capitali, il sistema così fatto finisce inevitabilmente per incepparsi.

La crisi ha portato i consumatori a ridisegnare le loro logiche di spesa e chi vende qualunque cosa, sia bene o servizio, non può ignorare questo cambiamento.

Ma come può il consumatore evitare di rimanere incastrato in questa logica?

La prima regola, per quanto tautologica, è chiaramente quella di informarsi. Chiedere al venditore un preventivo scritto del finanziamento e confrontarlo con altre finanziarie a lui non collegate. Può anche succedere che il TAEG proposto dalla finanziaria del venditore sia più basso di quello di mercato. In quel caso il venditore con una buona forza commerciale ha stabilito una buona partnership e nonostante il guadagno a 3, per il consumatore la sua offerta rimane conveniente. Capita raramente soprattutto in questo periodo di rilevare offerte così ma va detto per rigor di cronaca.

La richiesta alla propria banca:

Le banche, oltre i normali prodotti a lungo termine come i mutui, sono in grado oggi di erogare anche piccoli prestiti e solitamente provano a riservare delle condizioni vantaggiose ai loro correntisti. Forti del fatto di conoscere a monte la situazione finanziaria del cliente, giocano sul fatto di poter valutare la richiesta di finanziamento in tempi relativamente brevi. Va detto inoltre che nel caso di conto corrente in cui il cliente ha domiciliato il proprio stipendio, la garanzia di pagamento della rata è chiaramente maggiore.

La banca di fatto ha modo di effettuare il prelievo della rata in modo automatico e può tarare il prelievo in modo da farlo seguire un istante dopo l'accredito dello stipendio. E' ovvio che cosi, pur restando i normali rischi di insolvenza, si riesce ad arginare il problema a casi di perdita di lavoro o spostamento dello stipendio su altro istituto.

Attenzione però alle banche che erogano il prestito ma avvalendosi di una finanziaria esterna. In quel caso di fatto il finanziamento risulterà come richiesto ad una qualsiasi finanziaria ed i vantaggi per il correntista rischiano di essere nulli.