Mutuo: quali sono i conteggi dell'estinzione anticipata parziale e totale?

Chi accende un mutuo, da contratto ha sempre facoltà di estinguere preventivamente il debito previo il superamento di consueti e determinati limiti temporali, prima dei quali non si potrà procedere ad alcuna estinzione.

In alcuni casi, l'estinzione prima del tempo può essere soggetta a una commissione di spesa da riconoscere all'istituto di credito, la cosiddetta penale di estinzione anticipata.

Noi però vogliamo focalizzarci su un discorso relativo ai conteggi inerenti l'estinzione anticipata parziale e l'estinzione anticipata totale di un contratto di mutuo.

Quali sono? Scopriamolo insieme.

I conteggi dell'estinzione parziale

A riguardo di un'estinzione parziale del debito, che avviene generalmente in concomitanza con la scadenza di un pagamento rateale, l'intero capitale versato anticipatamente dovrà essere dedotto dal debito residuo del mutuo.

Per tutta la durata restante del finanziamento, l'istituto di credito non potrà chiedere il pagamento degli interessi sulla quota saldata.

Sulla rata mensile si avrà un effetto proporzionale alla frazione di debito estinto per cui la rata verrà ricalcolata in base, come detto, proporzionale.

Per alcuni contratti di mutuo, è possibile scegliere il mantenimento della medesima rata con riduzione della durata residua del rimborso ottenendo un doppio vantaggio, poichè la minore durata si sommerà all'effetto provocato dall'abbattimento del debito restante. 

In caso di penale di estinzione anticipata, essa verrà calcolata sulla base delle sole somme versate in anticipo all'istituto di credito. 

I conteggi di estinzione totale

Estinguere totalmente un mutuo significa chiuderlo definitivamente. La somma da riconoscere all'istituto di credito sarà inclusa dell'ammontare del capitale residuo sulla base del più recente piano di ammortamento alla scadenza dell'ultima pagamento rateale regolarmente saldato. 

A questo importo dovranno essere poi sommati

• la penale di estinzione anticipata
• il costo amministrativo relativo ai conteggi di estinzione

Saranno quindi richiesti i dietimi giornalieri ovvero gli interessi del periodo compreso tra

• il pagamento dell'ultima rata
• il giorno di estinzione totale

calcolati al tasso del mutuo. I dietimi giornalieri si ricavano dalla moltiplicazione dell'importo del debito residuo con il numero di giorni e il tasso giornaliero in quanto tasso annuo:365.  

L'estinzione totale di un mutuo, non obbliga alla cancellazione di ipoteca ma questa procedura è conveniente di esecuzione in caso di ipoteca volontaria iscritta a favore di istituti di credito o società finanziarie poichè può avvenire senza costi di formalità mediante il meccanismo della cancellazione automatica.