I prestiti per la casa: i finanziamenti per arredarla, riscaldarla e risparmiare con le energie rinnovabili

Il prestito casa permette di finanziare tutte le spese legate al miglioramento dell'abitazione, dall'arredamento all'installazione di nuovi impianti riscaldamento, dall'acquisto di piccoli elettrodomestici al pagamento del trasloco, anche se la casa è in affitto. Vediamolo insieme.

Il prestito casa non deve essere pensato come la tipologia di finanziamento per l'acquisto della prima abitazione, ma come una forma di prestito personale per rimodernare la propria abitazione, arredarla, riscaldarla, riqualificarla energeticamente. Ebbene, il prestito casa si inserisce nella categoria dei prestiti non finalizzati, con i quali è possibile ottenere una somma di denaro senza produrre la giustificazione della destinazione del finanziamento, ma questa, erogata sul proprio conto corrente bancario in un'unica soluzione, può essere utilizzata per l'acquisto di beni e servizi legati alle migliorie della propria abitazione o anche al pagamento degli interventi di ristrutturazione interna dei locali abitativi.

Il prestito casa, proprio per la sua destinazione, prevede un'ampia lista di spese finanziabile e ammissibili al preventivo spesa che si consiglia di stendere prima di richiedere il finanziamento di una somma, in modo da valutare l'importo della rata mensile e quanto possiamo cedere dalla nostra retribuzione, e scegliere un piano di rimborso della durata che meglio soddisfa le nostre esigenze. Il prestito casa, dunque, è la soluzione di prestito personale per arredare la nostra abitazione, riscaldarla con degli impianti ad alta efficienza energetica o un riscaldamento centralizzato, ma anche tinteggiarla, installare un impianto fotovoltaico, eseguire delle operazioni di ristrutturazione. Vediamo insieme i dettagli di questa tipologia di finanziamento.

Prestito casa: REQUISITI

Per ottenere il prestito casa è importante avere determinati requisiti al momento della sottoscrizione del finanziamento, che certificano la reale possibilità di restituire il capitale erogato, in base a una rata e piano di ammortamento precedentemente scelto:

  • contratto di lavoro a tempo indeterminato;
  • contratto di lavoro a tempo determinato [1];
  • non essere stato protestato o inserito nella lista dei cattivi pagatori.

[1] In questo caso è necessario che il piano di rimborso sia di durata inferiore o pari alla durata del contratto di lavoro.

Prestito casa: LE SPESE FINANZIABILI

Il prestito casa è la soluzione di finanziamento ideale per apportare delle migliorie nella propria abitazione che spaziano dalla tinteggiatura, all'acquisto di arredamento o l'installazione di impianti per il riscaldamento, in base alla seguente tabella:

SETTORE DI INTERVENTO FINANZIABILE NEL PRESTITO CASA TIPOLOGIA INTERVENTI
ACQUISTO

BENI E SERVIZI PER LA CASA:

  • ELETTRODOMESTICI;
  • BOX AUTO.
INSTALLAZIONE CLIMATIZZAZIONE
  • IMPIANTI DI RISCALDAMENTO;
  • IMPIANTI PER IL RAFFRESCAMENTO;
  • IMPIANTI PER LA PRODUZIONE DI ACQUA CALDA SANITARIA.
INTERVENTI SULL'ABITAZIONE
  • TINTEGGIATURA;
  • SISTEMAZIONE DELLE GRONDAIE;
  • COSTI TRASLOCO ANCHE CON SA IN AFFITTO.
RIQUALIFICAZIONE ENERGETICA
  • INSTALLAZIONE DI IMPIANTI FOTOVOLTAICI;
  • INSTALLAZIONE DEL SOLARE TERMICO.
MIGLIORIE ESTETICHE ARREDAMENTO PER LA CASA

Prestito casa: DOCUMENTAZIONE

Per ottenere il prestito casa è importante presentarsi presso la filiare dell'Istituto bancario al quale si intende richiedere il finanziamento o collegarsi al sito web dedicato nel caso si scelga di fare domanda per un finanziamento on-line. In entrambi i casi di richiesta di prestito casa è necessario esibire la seguente documentazione:

  • documento d'identità in corso di validità;
  • codice fiscale;
  • ultima busta paga o modello CUD;
  • modello OBIS per i soggetti pensionati.

Prestito casa: CAPITALE EROGABILE e DETRAZIONI FISCALI

Il prestito casa permette di ottenere un capitale variabile in base alle esigenze di spesa da effettuare. In linea generale è consigliabile preventivare un costo complessivo della somma di cui avremo bisogno, in base all'acquisto di beni e servizi per l'arredamento, l'acquisto di impianti per la climatizzazione e per il riscaldamento della propria abitazione o per il collocamento e la sostituzione di sistemi fotovoltaici o di solare termico. A tal proposito si ricorda che fino al 31 dicembre 2013 è possibile richiedere la detrazione 65%, o anche conosciuto come Ecobonus, che consente di ottenere il rimborso del 65% dei costi per l'acquisto di impianti e operazione per la riqualificazione energetica della propria abitazione [2]

Fermo restando questa possibilità di finanziamento e rimborso con detrazione sulla dichiarazione dei redditi, da una rapida stima sul web con riferimento al novembre 2013, con il prestito casa è possibile ottenere un capitale fino a un massimo di 60.000 euro, in base alla propria retribuzione e al piano di rimborso che si intende richiedere. La modalità di erogazione della somma, il calcolo dell'importo della rata mensile e il piano di ammortamento sono scelti in fase di stipula del finanziamento, valutando il tasso di interesse che per questa tipologia di prestito si aggira intorno al 8% fino a un massimo dell'11% per i finanziamenti veloci e on-line, senza garanzie.

[2] E' anche possibile che la detrazione del 65% per interventi legati all'esecuzione di operazioni per la riqualificazione energetica siano prorogati al 2014, anche se questa è solo una prima notizia. Per avere maggiori informazioni, si consiglia di consultare il dettagliato articolo sulle novità dell'Ecobonus e la proroga.

Prestito casa: EROGAZIONE DEL CAPITALE

Il prestito casa permette di ricevere un capitale senza produrre nessuna giustificazione della destinazione della somma di denaro che viene erogata in due modalità:

  • sul proprio conto corrente bancario o postale;
  • con un assegno circolare intestato al soggetto richiedente il prestito.

Prestito casa: TEMPISTICA DI ACCETTAZIONE DEL FINANZIAMENTO

La tempistica di erogazione del finanziamento è variabile in rapporto alle garanzie che l'Istituto bancario erogatore riceve con l'esibizione della documentazione del reddito e del preventivo presa, in cui è presenta la somma richiesta. Se il soggetto è un dipendente pubblico o statale con un contratto di lavoro a tempo determinato, che richiede un finanziamento con cessione del quinto, per esempio, in cui la rata mensile viene detratta direttamente dalla propria retribuzione mensile e versata automaticamente dal datore di lavoro, è più facile che la tempistica di erogazione del capitale sia ridotta rispetto alla sottoscrizione di un prestito senza garanzie o con un contratto di lavoro a tempo determinato.

Prestito casa: PIANO DI AMMORTAMENTO

Il prestito casa, come detto sopra, permette di scegliere l'importo della rata mensile che meglio si adatta alle proprie esigenze di spesa, alla sostenibiltà del finanziamento, alla necessità di avere un piano di ammortamento lungo o di liberarsi subito dal debito con un piano di rimborso breve. Il prestito casa, inoltre, facendo parte della categoria di piccoli prestiti, permette di ottenere anche delle piccole cifre, variabili tra le 1.000 e le 5.000 euro, consentendo di scegliere una durata del piano di ammortamento dai 12 ai 36 mesi.

Se invece si scegli di richiedere un prestito casa con cifre maggiori ai 5.000 euro e fino a un massimo di capitale di 60.000 euro, anche se alcuni Istituti bancari erogano anche somme superiori in base alla retribuzione e alle garanzie del soggetto richiedente, il piano di ammortamento può avere una durata fino a 120 mesi e, come detto sopra, è possibile scegliere la modalità di restituzione con cessione del quinto.

Prestito casa: il TASSO DI INTERESSE

Il prestito casa è una forma di finanziamento variabile in quanto legata all'esigenze di spesa di beni e servizi differenti e che presentano anche dei costi differenti. Attraverso una rapida stima sul web con riferimento novembre 2013, si può affermare che questa tipologia di prestito personale ha un tasso di interesse che si aggira intorno a un Tan di 4,20%  e un Taeg dell'11%.

Prestito casa: se PROTESTATO E CATTIVO PAGATORE

Alcuni Istituti bancari concedono il prestito casa anche a coloro che hanno subito protesti o sono stati inseriti nella lista di cattivi pagatori, prevedendo la restituzione del capitale attraverso le forme alternative di cessione del quinto, se la rata mensile non supera 1/5 dello stipendio - in base alla normativa della cessione - o con prestito delega, nel caso in cui l'importo della rata sia pari a 2/5 della retribuzione al netto.

Con queste due forme di restituzione del capitale, le rate mensili sono detratte direttamente dallo stipendio da parte del datore di lavoro che le versa all'ente erogatore del prestito, rappresentando una garanzia della regolare restituzione del credito. Per avere maggiori informazioni su queste due forme/modalità di restituzione di un prestito personale, si consiglia di consultare il dettagliato articolo sulla convenienza di scegliere la cessione del quinto o il prestito delega di pagamento.

Prestito casa: SIMULAZIONE RATA MENSILE

Qui di seguito si propone una tabella che riassume le caratteristiche principali del prestito casa. Nello schema sotto si mettono in evidenza 5 differenti finanziamenti e il rispettivo importo della rata mensile in base al piano di ammortamento - il riferimento è tratto da prestitionline.com, il quale offre questa tipologia di finanziamento con tassi di interesse vantaggiosi :

CAPITALE EROGABILE CON IL PRESTITO CASA
RIMBORSO IN 60 RATE MENSILI RIMBORSO IN 84 RATE MENSILI RIMBORSO IN 120 RATE MENSILI
5.00 EURO 110 EURO
87 EURO
67 EURO
10.000 EURO 223 EURO
173 EURO
132 EURO
20.000 EURO 445 EURO
345 EURO
264 EURO
30.000 EURO 667 EURO
518 EURO
397 EURO
50.000 EURO 1.100 EURO
863 EURO
660 EURO

Prestito casa: A CHI RIVOLGERSI?

Per ricapitolare e comprendere meglio, qui di seguito si propone una tabella in cui si forniscono informazioni utili sui maggiori enti finanziari che offrono il prestito casa, mettendo in evidenza il capitale erogabile, il piano di ammortamento e, in alcuni casi, anche la rispettiva rata mensile da corrispondere:

ENTI FINANZIARI CHE OFFRONO IL PRESTITO CASA CAPITALE MASSIMO EROGABILE IMPORTO RATA E/O TASSO DI INTERESSE PIANO DI RIMBORSO
PRESTITIONLINE.COM FINO A 60.000 EURO TAEG 8,90% FINO A 84 MESI
UNICREDIT FINO A 3.000 EURO PICCOLE SPESE PER LA CASA FLESSIBILE
CARIPARMA VARIABILE RISTRUTTURAZIONE CASA FLESSIBILE
FINDOMESTIC FINO A 60.000 EURO 8,88% 120 MESI
FACILE.IT VARIABILE PER ARREDAMENTO CASA  VARIABILE FLESSIBILE
INTESA SANPAOLO FINO A 75.000 EURO TASSO FISSO VARIABILE

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Maria Francesca Massa
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