Mutuo a tasso fisso: i motivi per cui sceglierlo

L'acquisto di una casa è un passo fondamentale nella vita di una persona. La propria abitazione è lo snodo attorno al quale si può organizzare la propria esistenza e la propria rete di relazioni, oltre che il logico buen retiro una volta che abbiamo terminato le nostre mansioni lavorative. Proprio per questo motivo, la scelta di un mutuo per il suo acquisto dovrebbe essere attentamente pianificata in base alle proprie disponibilità economiche e alle proprie esigenze. In tal senso vanno calcolati al meglio non solo la base finanziaria di partenza sulla quale costruire l'importo, ma anche la durata e la sostenibilità delle rate, in modo da non ritrovarsi a fare il passo più lungo della gamba e ritrovarsi prima o poi impossibilitati ad onorare il pagamento oppure schiacciati dal peso dello stesso.

Meglio fisso o variabile?

Altra cosa fondamentale da considerare è il tasso applicato dalla banca, che può essere fisso o variabile. Proprio la scelta in questione è tornata d'attualità dopo un periodo in cui il costo del denaro ha cominciato a scendere vertiginosamente, riflettendosi sui tassi di interesse applicati dagli istituti finanziari. La domanda che in molti si pongono attualmente è la seguente e viene chiarita da guida-mutui.it: ossia è meglio il tasso fisso o il variabile in un'offerta di mutuo?

Cos'è il mutuo a tasso fisso

Il mutuo con tasso fisso è un finanziamento il quale prevede un piano di ammortamento strutturato sul pagamento di una rata costante per tutta la sua durata. Questa formula si basa sulla voglia di sicurezza di chi la adotta, in quanto appunto la somma da versare non cambierà mai per tutta la durata del piano di ammortamento concordato con l'istituto che ha erogato il credito.

(Il mutuo a tasso fisso comporta vantaggi e svantaggi)

Va però messo in rilievo come questa voglia di sicurezza può trasformarsi a sua volta in un boomerang, in quanto proprio il tasso fisso costa solitamente più di quello variabile e impedisce di approfittare delle agevolazioni che potrebbero essere rese possibili dalle oscillazioni del mercato. In definitiva, chi lo sceglie sa già in partenza quanto dovrà corrispondere alla fine di ogni mese, senza esporsi ai possibili contraccolpi derivanti da tempeste finanziarie.

L'Eurirs

Il tasso fisso viene determinato, oltre che dallo spread applicato dalla banca, anche dall'Eurirs, il parametro di riferimento. Va ricordato al proposito che per un mutuo della durata di trenta anni, la quotazione di un tasso fisso medio è pari al 5,2%.
Il tasso Irs viene utilizzato dalle banche come una sorta di salvagente, Quando viene stipulato un contratto a tasso fisso, l'istituto che eroga il finanziamento si riserva il diritto di tutelarsi nel malaugurato caso che il costo del denaro diventi superiore alla rata fissata pagata dal mutuatario.

I vantaggi del mutuo a tasso fisso

Come per tutti gli strumenti finanziari, anche il mutuo a tasso fisso ha vantaggi e svantaggi. Tra i primi, va messa in rilievo la sicurezza che assicura al mutuatario, il quale sa in partenza l'importo che dovrà pagare ogni mese. Un vantaggio che può riflettersi sulla pianificazione dell'economia familiare, strutturando entrate ed uscite in funzione della rata da pagare.

(Il tasso fisso può convenire a chi cerca tranquillità)

Se inizialmente esso può pesare in maniera abbastanza rilevante, con il passare del tempo l'inflazione che prevedibilmente graverà sul costo del denaro comporterà un notevole alleggerimento della rata, che agirà in concomitanza con la rivalutazione di cui potrà godere invece il proprio stipendio. Questo è il motivo di fondo che spinge molti consumatori ad optare per il tasso a mutuo fisso.

Gli svantaggi del mutuo a tasso fisso

Lo svantaggio principale di questa formula, rispetto al tasso variabile, è la maggiore onerosità, che viene solitamente fissata in un paio di punti percentuali. L'altro svantaggio più vistoso è che chi opta per il tasso fisso non può godere dei periodi in cui il costo del denaro si abbassa. E' proprio quello che è successo negli ultimi anni, con conseguente discesa dei tassi di interesse che hanno spinto molti a interrogarsi sulla convenienza di rivolgersi ad un tasso variabile. Va però rilevato che se in questo momento il Quantitative Easing della Banca Centrale Europea spinge verso il basso i tassi di interesse, negli Stati Uniti la Fed ha deciso di dare un deciso rialzo agli stessi, dopo anni in cui ha pompato dollari a basso costo verso famiglie e imprese per sostenere l'economia reale. I tassi variabili sono inoltre sempre alla merce' di una possibile tempesta del mercato che potrebbe provocare all'improvviso il rialzo del costo del denaro. In molti, perciò, si chiedono: chi me lo fa fare?

A chi conviene?

Questa formula finanziaria viene solitamente indicata come l'ideale per i lavoratori dipendenti e per tutti coloro che preferiscono poter pianificare, senza inutili avventure. la figura che viene subito alla mente è quella dei dipendenti statali a tempo indeterminato con una situazione lavorativa stabile. In questo caso, infatti, la presenza di un reddito costante, solitamente soggetto a lievi incrementi di salario per effetto degli aggiornamenti del contratto nazionale, mette al sicuro chi stipula il contratto, soprattutto se è presente la garanzia dell'Articolo 18 dello Statuto dei Lavoratori. Anche il discorso legato alla crescita prevista dell'inflazione, si riflette sulla convenienza di questi mutui, non a caso molto popolari negli anni in cui l'Italia vedeva un'inflazione a doppia cifra. Mentre di converso, la prospettiva addirittura di una deflazione, pericolo segnalato a più riprese da Mario Draghi, rende sempre più popolare il tasso variabile.