Mutui con Plafond Casa e CdP: tutto ciò che c'è da sapere su COME richiederi, i vantaggi e a CHI rivolgersi

Il 21/11/2013 è stata firmata da CDP - Cassa Depositi e Prestiti - e ABI - Associazione Bancaria Italiana - la "Convenzione Plafond Casa", che permette di mobilitare ben 2 mld di euro a sostegno del mercato immobiliare residenziale, tramite una più facile concessione e erogazione di finanziamenti con mutui. Con la stessa convenzione si avvia il programma di CDP per l'acquisto di obbligazioni bancarie garantite fino a 3 mld di euro, con lo stesso obiettivo di incrementare la concessione di mutui.

Ci troviamo nell'ambito di nuovi programmi a sostegno dell'economia, che la Cassa Depositi e Prestiti porta avanti con due strumenti economici in grado di finanziare e sostenere con un importo complessivo di 5 mld di euro il settore residenziale e in modo particolare la concessione di un nuovo credito: il Plafond Casa e l'acquisto OBG/ABS. Vediamo insieme i dettagli e la convenienza di pensare alla richiesta di accesso a questa tipologia di mutuo che si andrà ad avanzare a breve.

Il Plafond Casa: 2 mld di euro per favorire l'ACCESSO AL MUTUO

Il Plafond Casa è uno strumento di sostegno economico che prevede l'erogazione di 2 miliardi di euro agli Istituti di credito per favorire l'accesso al mutuo casa da parte di soggetti privati - spesso con difficoltà di accesso al credito - per l'acquisto e/o la ristrutturazione con interventi di efficientamento energetico di un immobile residenziale.

La Cassa depositi e prestiti, con una dotazione di 2 miliardi di euro, ha reso operativo il Plafond Casa, che permette di avere le risorse economiche per favorire l'accesso al credito nel settore residenziale, ovvero la richiesta e accettazione del mutuo casa - in base al D.L. 102/2013, convertito in L. 124/2013 e alla Convenzione tra CDP e l'Associazione Bancaria Italiana - ABI.

Acquisto OBG/ABS: fino a 3 mld di euro

Un secondo strumento di sostegno economico è la modalità di acquisto agevolata di OBG/ABS, grazie all'erogazione di 3 miliardi di euro per l'acquisto di Obbligazioni Bancarie Garantite  - OBG - e non solo. Nel programma dei 3 mld rientra anche l'acquisto di titoli emessi a fronte di mutui residenziali (ABS), per incrementare la concessione di nuove forme di finanziamento o prestito personale alle famiglie, da parte di più numerosi Istituti bancari. Per comprendere meglio e ricapitolare, osserva anche la tabella sottostante che ricapitola le caratteristiche fondamentali di queste due forme di agevolazione al mutuo:

Il fondo per incrementare l'ACCESSO AL MUTUO: più nel dettaglio

Il fondo di 5 mld di euro  - che costituisce la somma complessiva da erogare e che comprende sia il Plafond e che le obbligazioni - sarà svincolato nel dicembre 2013 con l'obiettivo di sbloccare il mercato immobiliare e l'edilizia abitativa: l' ABI - Associazione Banche Italiane - e CdP - Cassa Depositi e Prestiti - hanno sottoscritto la convenzione che attiva il Plafond Casa, finalizzato all'erogazione di mutui per l'acquisto di immobili ad uso abitativo e eseguire interventi di ristrutturazione per la riqualificazione energetica.

Il Plafond Casa: DESTINATARI

Il programma Plafond casa è destinato al finanziamento e al sostegno inerenti le spese di acquisto o di esecuzione di interventi di ristrutturazione di immobili residenziali che necessitino di opere di efficientamento e di riqualificazione energetica, attraverso un più facile accesso alla forma di mutuo garantiti da ipoteca. Con tale programma di agevolazione di accesso al mutuo o al credito per gli interventi di ristrutturazione su immobili residenziali, l'acquisto della prima casa deve - preferibilmente - appartenere ad una delle classi energetiche A, B o C in modo da migliorare e ottimizzare le risorse finanziare nell'acquisto di immobili da valorizzare.

Il programma Plafond casa prevede la priorità di accesso al finanziamento tramite mutuo per la prima casa o mutuo ristrutturazione alle giovani coppie, ai nuclei familiari di cui fa parte almeno un soggetto disabile e alle famiglie numerose che necessitano di apportare degli interventi sull'abitazione principale o acquistarne uno nuova. E' importante ricordare che tale forma di agevolazioni non permette di avere dei vantaggi materiali nel prestito ma consente di avere una maggiore possibilità nell'accesso al credito, in quanto gli Istituti bancari sono coperti da una garanzia superiore nel caso di insolvenza.

Il Plafond Casa: ACCESSO e EROGAZIONE DEL MUTUO

L'accesso al programma Plafond casa è regolato e erogato come tipologia di finanziamento fino ad esaurimento e nella sua prima fase di avvio prevede la riserva di una quota del 30% alle Banche del Sistema del Credito Cooperativo e ad altre Banche Piccole e Minori. Per chi volesse avere maggiori informazioni a riguardo, si consiglia anche di consultare la pagina dedicata ai mutui cdp, nella quale sono presenti anche i documenti con le normative a riguardo.

Il Mutuo Fondiario: COS'E' ESATTAMENTE?

Con le due tipologie di strumenti a sostegno del maggiore accesso al credito tramite mutuo, è possibile ottenere anche la forma di finanziamento tramite il mutuo fondiario, che consente di avere delle spese di investimento a fronte delle quali si registra un incremento patrimoniale nel bilancio dell'Ente che le ha sostenute, come aziende sanitarie, enti regionali o enti operanti nell'edilizia pubblico. Possono partecipare alla richiesta del mutuo fondiario i soggetti seguenti:

• aziende Sanitarie locali e Aziende Ospedaliere;
• enti operanti nel settore dell'Edilizia residenziale pubblica;
• enti Regionali per il Diritto allo Studio Universitario;
• università e Istituti superiori ad esse assimilati;
• agenzie Regionali per la Protezione Ambientale.

Il Mutuo Fondiario: EROGAZIONE e PIANO DI AMMORTAMENTO

Il capitale del mutuo fondiario è erogato in un'unica soluzione in base alla data di inizio del piano di ammortamento, in un deposito fruttifero vincolato per gli Enti non soggetti al regime di tesoreria unica, con importo pari alla somma prestata. Il piano di rimborso prevede una durata minima di 5 anni e massima di 30 anni, con un numero di rate variabili tra 10 e 60, mentre il tasso di interesse applicato può essere scelto tra tasso fisso e tasso variabile, in rapporto alle esigenze dell'ente o dell'agenzia che ne fa richiesta. Le rate del mutuo fondiario sono semestrali e di importo costante o variabile in base al regime di applicazione di tasso di interesse scelto.

Il Mutuo con Plafond Casa: LE AGEVOLAZIONI

Il Mutuo con il programma Plafond Casa, come detto precedentemente, nasce dalla convenzione stipulata tra ABI e CdP, nata per favorire la concessione di finanziamento e prestiti per acquisto e ristrutturazione di abitazione tramite l'avvio di mutui agevolati e cumulabili al 100%, dove i destinatari prioritari sono famiglie e giovani coppie - anche solo conviventi e senza distinzioni di sesso.

I 2 mld di euro stanziati dalla CdP permettono agli Istituti bancari di erogare più facilmente mutui agevolati, con priorità verso le categorie sopra elencate. Ogni Istituto bancario può ricevere un capitale massimo di 150 milioni di euro, e per una ottimale gestione di distribuzione dei finanziamenti, la CdP mette a disposizione il canale Plafond casa online, in cui sarà presente la documentazione e i moduli per la richiesta dei fondi dal 10 dicembre 2013. La concessione dei fondi è prevista per il 7 gennaio 2014, con erogazione mensile e scadenza il 5 di ogni mese.

Il Mutuo con Plafond Casa: COME FARE PER OTTENERLO PER TEMPO!

Nel caso in cui l'Istituto bancario avesse una tempistica adeguata, il mutuo agevolato con Plafond casa può iniziare con un piano di ammortamento già dal gennaio 2014. i soggetti che intendono fare domanda, devono recarsi presso la filiare preposta e:

• verificare l'adesione della banca al programma Plafond casa;
• richiedere il mutuo con convenzione Plafond casa.

Il Mutuo con Plafond Casa: CHI HA PRIORITA'?

 Il mutuo agevolato con Plafond casa prevede delle priorità di accesso al credito in base all disponibilità dei fondi per:

• giovani coppie;
• nucleo famigliare con soggetto disabile [1];
• nucleo familiare costituito da coniugi o conviventi da almeno due anni e con meno di 35 anni;
• nucleo famigliare con tre o più figli.

[1] In base alla Legge 104/1992  - invalidità fisica, psichica o sensoriale che determina uno svantaggio sociale o di emarginazione.

Il Mutuo con Plafond Casa: TABELLA RICAPITOLATIVA

Qui di seguito si propone una tabella che ricapitola le caratteristiche fondamentali del mutuo agevolato con Plafond Casa, i requisiti per ottenerlo, i soggetti con priorità nella concessione del finanziamento e il piano di ammortamento:

Il Mutuo con Plafond Casa: TASSO DI INTERESSE

Il mutuo agevolato con Plafond casa può essere scelto con regime di interesse fisso o variabile e deve prevedere una riduzione rispetto alle altre forme di finanziamento per l'acquisto o ristrutturazione casa. Le due forme di di finanziamento sono cumulabili e possono coprire fino al 100% delle spese.

Il Mutuo con Plafond Casa: COPERTURA DEL FINANZIAMENTO

Il mutuo agevolato richiesto con il programma Plafond casa permette di fare domanda sia per il finanziamento di acquisto della prima casa, sia per gli interventi di ristrutturazione per l'efficientamento dell'immobile in base alla tabella seguente:

Le obbligazioni mutui: CHE COSA SONO?

Le obbligazioni mutui costituiscono il secondo strumento di agevolazione attivato dalla CdP, con una dotazione di 3 mld di euro, da destinare all'acquisto di obbligazioni bancarie garantite o titoli con oggetto mutui residenziali, con l'obiettivo di favorire la concessione di mutui alle famiglie per l'acquisto di un immobile residenziale o apportare degli interventi di ristrutturazione.

IPOTESI DI INVESTIMENTO MUTUO: in base a un'ipotesi di mercato, se grazie a questa tipologia di programma di incentivazione di accesso al mutuo, i finanziamenti per l'acquisto casa avesse un valore di circa 250.000 euro, la dotazione di 2 mld permetterebbe di  acquistare 8.000 abitazioni o ristrutturare 20.000 immobili, con l'erogazione di mutuo di circa 100.000 euro. In base ai calcoli maggiormente reali dell'Ance - Associazione costruttori edili -  se il 90% del fondo del Plafond casa, pari a 1,8 mld, fosse investito per mutui sul 60% del valore dell'immobile acquistato, comporterebbe 16.000 compravendite per un di 3 mld di euro.

MUTUO CON PLAFOND CASA e OBBLIGAZIONI MUTUO: I VANTAGGI

Con entrambi i progetti e le dotazioni economiche stanziate per favorire la concessione di mutui agevolati prende avvio il Nuovo Piano casa, diventato legge il 30 ottobre 2013, comprendendo nel programma i quattro fondi per il sostegno ai soggetti in difficoltà nel pagamento del mutuo e dell'affitto, a causa della perdita del lavoro. Secondo il presidente Ance Paolo Buzzetti per far sì che: i 5 miliardi messi a disposizione dalla Cassa Depositi e Prestiti si trasformino velocemente in nuove disponibilità finanziarie per le famiglie [...] è importante riportare il valore del mutuo concesso attorno al 70% del prezzo dell'immobile.