I diritti di chi chiede un mutuo: i documenti che le banche devono consegnare al cliente

Le recenti normative in termini di trasparenza, hanno imposto precise regole per istituti di credito e società finanziarie: ancora prima di sottoscrivere un contratto di mutuo, il cliente deve essere perfettamente informato in merito alla conoscenza di ogni clausola, informazione e dei propri diritti.

I diritti del consumatore, sono elencati in una serie di documenti che le banche devono obbligatoriamente esporre o consegnare al cliente sotto forma di

• documentazione esplicante le principali norme di trasparenza
• foglio informativo
• informativa precontrattuale
• documentazione di sintesi
• cosiddetto prospetto ESIS

In caso ci si rivolga a un mediatore creditizio, anch'esso avrà degli obblighi in termini di trasparenza nei confronti del cliente.

Le norme di trasparenza

Le principali norme di trasparenza sono contenute in un documento denominato Avviso il quale contiene l'elenco dei diritti del consumatore.

Questo documento, che deve essere esposto al pubblico nei locali dell'istituto di credito, contiene il recapito dell'Ufficio Reclami e le modalità di risoluzione controversie oltre a metterà il cliente a conoscenza di una serie di propri diritti quali

• il poter chiedere una copia del foglio informativo, documento esplicativo su termini e costi del mutuo
• il poter ottenere preventivamente il testo del contratto di mutuo senza termini e condizioni
• il poter ricevere annualmente una sintesi delle condizioni contrattuali in essere
• il poter essere subito informato in merito a sopravvenute variazioni negative delle condizioni contrattuali

Il foglio informativo

Come precedentemente accennato, il foglio informativo è il documento esplicativo sui termini e sulle condizioni del mutuo, sui tassi, le modalità e le spese.

Comprende la sintesi delle clausole contrattuali e delucidazioni in merito ai rischi.

L'informativa precontrattuale 

L'informativa precontrattuale è invece il documento che permette al cliente di pretendere anticipatamente la visione del contratto di mutuo.

La documentazione di sintesi

Il documento di sintesi è invece un frontespizio riassuntivo del contratto di mutuo, atto al riepilogo immediato degli aspetti più salienti dello stesso.

Il prospetto ESIS

Il prospetto ESIS - European Standardised Information Sheet è un preventivo del mutuo che l'istituto di credito deve rilasciare al cliente secondo le norme della Comunità Europea e del Codice di Condotta Europeo per i Mutui Casa, a cui le banche sono invitate a fare riferimento.

Il prospetto ESIS è un preventivo personalizzato in cui vengono indicati piano di ammortamento, rate, tassi e spese, che rende maggiormente semplice il confronto tra differenti preventivi rilasciati da diversi istituti di credito.

Gli obblighi del mediatore creditizio

Qualora ci si rivolga a un mediatore creditizio per il deposito della domanda di mutuo presso l'istituto di credito, questi dovrà mettere subito a disposizione del cliente il foglio informativo del servizio di mediazione e il proprio Avviso di trasparenza e, al momento del ritiro della domanda di mutuo da presentare all'istituto di credito, dovrà rilasciare al cliente il foglio informativo del contratto di mutuo e l'Avviso delle principali norme di trasparenza della banca.