Il Prospetto Esis: che cos'è, cosa rappresenta, com'è fatto

Il Prospetto Esis, acronimo di European Standardised Information Sheet, nasce nel 1997 quando la Commissione Europea decide per l'introduzione di programmi atti a disciplinare i mutui casa.

Da ciò scaturì il Codice di Condotta Europeo per i Mutui Casa, la cui adesione, una decisione volontaria per ogni banca, ebbe la conseguenza della possibilità di preventivi di mutuo nel detto formato Esis secondo un prospetto informativo europeo standardizzato.

Il Prospetto Esis permette insomma al cliente interessato a un mutuo di paragonare con facilità le offerte proposte da diversi istituti di credito, accomunate dalla medesima modalità di presentazione. 

Vediamo le caratteristiche del Prospetto Esis e come esso si articola.

Il Prospetto Esis

Il Prospetto Esis è stato voluto allo scopo di tutelare il cliente che si accinga a richiedere un mutuo. Mira a garantire massima trasparenza attraverso una serie di informazioni che gli istituti di credito sono tenuti a fornire al consumatore.

Grazie ad esso sarà possibile confrontare agevolmente e in maniera omogenea le diverse offerte di mutuo presenti sul mercato semplicemente analizzando le 15 voci obbligatorie che costituiscono il documento.

Il Prospetto Esis deve essere consegnato dall'ente erogante il finanziamento al cliente. Esso non costituisce un'offerta al pubblico ma fornisce informazioni sulla detta offerta in condizioni di mercato attuali.

Il Prospetto Esis e la sua articolazione

Come detto, il Prospetto esis si articola in 15 punti:

1. Il primo punto è rappresentativo della denominazione dell'istituto di credito erogante il finanziamento;

2. Vi è quindi la descrizione del tipo di finanziamento con nome del prodotto compreso di formula contrattuale, modalità di rimborso, garanzie e percentuale di massima di finanziabilità rispetto all'immobile;

3. Al terzo punto abbiamo l'indicazione del tasso nominale di interesse con indicazione della misura del tasso. Per i mutui a tasso variabile saranno indicate la misura del tasso d'ingresso e la formula di calcolo del tasso a regime. Per i mutui a tasso misto saranno indicati tasso iniziale con durata e secondo tasso con durata. Sarano inoltre indicate, tipologie, durate e modalità di variazione dei tassi;

4. Al quarto punto sarà indicato il TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale indicatore sintetico del costo totale del finanziamento;

5. Al quinto puntò sarà indicato l'importo del mutuo espresso in euro;

6. Al sesto punto sarà indicata la durata del contratto compresa di preammortamento;

7. Qui saranno indicati il numero e la frequenza dei pagamenti con numero delle rate di ammortamento e di soli interessi e periodicità;

8. Verrà ora indicato l'importo della rata calcolato con tasso a regime;

9. Il punto 9 è utilizzato per la descrizione di mutui particolari con rimborso del capitale tramite piano di accumulo con polizza. Verrà specificato l'ammontare dei pagamenti per interessi e accumulo;

10. Il punto 10 conterrà l'elenco delle spese di apertura del mutuo con l'ammontare dei costi di pratica;

11. Il punto 11 conterrà l'elenco delle spese accessorie ricorrenti da sostenere periodicamente durante la vita del mutuo;

12. Qui saranno indicate le condizioni per l'estinzione anticipata del finanziamento con eventuali penali o meno;

13. Al punto 13 si troveranno i recapiti dell'Ufficio Reclami, qualora il cliente riscontrasse problemi collegati all'applicazione del Codice;

14. Al punto 14 si troverà il piano di ammortamento indicativo con specificazione, per tutte le rate, della quota capitale e della quota interessi;

15. L'ultima voce considererà gli obblighi di domiciliazione per il mutuatario ovvero l'eventuale obbligo di conto corrente presso l'ente erogante con versamento dello stipendio.

Fac simile di Prospetto Esis