Il prestito chirografario: la garanzia di una sola firma

Il prestito chirografario è una forma di finanziamento che pone la sua garanzia della restituzione del capitale erogato in una sola firma del soggetto richiedente. Non si deve però pensare che questa tipologia di prestito sia poco garantita ma anzi, il soggetto beneficiario del capitale garantisce, con la sola firma, la concessione di un bene mobile o immobile all'ente erogatore del prestito. Il prestito chirografario ha, dunque il giusto equilibrio tra la garanzia dell'erogazione di una somma di denaro e della sua restituzione: la firma può essere unica, del solo soggetto beneficiario del prestito, o più di una, coincidente con quelle dei garanti richiesti.

L'ente erogatore del prestito chirografario è il chirografo il quale ha un'importanza secondaria rispetto a tutti gli altri enti erogatori di prestiti: il creditore di questa tipologia di finanziamento, in caso di insolvenza di più importi da parte di differenti istituti bancari, può essere saldato solo in seguito alla risoluzione degli ulteriori altri importi dovuti. In altre parole, l'ente erogatore del prestito chirografario ha il diritto di restituzione del capitale erogato solo in seguito al pagamento di tutti gli altri debiti contratti.

Il prestito chirografario: LA GARANZIA DELLA FIRMA

Il prestito chirografario è un prestito tradizionale che necessita di differenti garanzie: la firma del soggetto e quella del garante, nel caso si abbia bisogno di ciò, la quale implica la concessione di un bene in caso di insolvenza e tutela della restituzione della somma erogata. Per questo motivo tra i prestiti chirografari possiamo classificare il prestito personale, la cessione del quinto, il prestito delega etc: tutti necessitano di una firma con la quale si concede un bene/denaro in caso di insolvenza: pignoramento beni o del TFR, per esempio.

La firma è dunque la garanzia con la quale il soggetto richiedente un determinato capitale si impegna nella restituzione del debito; solo tramite una firma cede il diritto all'ente erogatore di utilizzare un determinato bene (ceduto per l'appunto con una sola firma) per recuperare la somma erogata. La firma costitusice la sola garanzia senza il bisogno di sottoscrizione di assicurazioni, ipoteche o altre tipologie di garanzie per ottenere il finanziamento.

Il prestito chirografario: TIPOLOGIE

Il prestito chirografario può essere richiesto anche on-line dal momento che è necessaria una sola firma quale garanzia della restituzione del capitale erogato e non implica la sottoscrizione di un'ipoteca su un immobile, per esempio, o di un pegno su beni di valore. Sul mercato è possibile scegliere tra:

• mutuo chirografario;
• prestito chirografario.

Il Prestito chirografario proprio perché consiste in un finanziamento garantito solo dalla firma del debitore consente di stabilire determinate modalità di vendita, come la vendita rateale con contratto personalizzato in base alle proprie esigenze economiche - solitamente si parla di un massimo di 6-10 anni. Il mutuo chirografario, per esempio, non viene garantito nella sua restituzione dalla sottoscrizione di un'ipoteca che spesso viene richiesta dalla banca per il doppio del valore di mercato ma dalla semplice firma del soggetto debitore che si impegna nella restituzione del capitale dovuto.

Il mutuo chirografario può essere dunque accostato ad una sorta di prestito personale che non necessita di particolari garanzia ma di una sorta di impegno legato esclusivamente alla sottoscrizione di un debito con una firma. Naturalmente, proprio in base a questa caratteristiche intrinseche al finanziamento, il capitale massimo erogato non può essere elevato, in quanto non esiste una garanzia materiale sulla quale la banca andrà a rifarsi effettivamente per il recupero del capitale erogato, ma è possibile ottenere delle somme fino a 30.000 euro con un piano di ammortamento fino ai 6 anni.

Il prestito chirografario: TABELLA RIEPILOGATIVA

Qui di seguito si propone una tabella in cui si ricapitolano le caratteristiche fondamentali del prestito chirografario, mettendo in evidenza i soggetti che possono richiederli, i requisiti, le garanzie, il capitale massimo erogabile e il piano di ammortamento richiesto che può essere di gran lunga variabile in base alle esigenze del soggetto richiedente il finanziamento:

Il prestito chirografario: CHI PUO' RICHIEDERLO?

Il prestito chirografario può essere richiesto da qualsiasi soggetto lavoratore che necessiti di un finanziamento e che possieda un reddito da poter utilizzare come garanzia di restituzione delle rate del capitale erogato. Il piano di ammortamento è completamente personalizzato e si basa sulle reali possibilità economiche  del soggetto richiedente: non ha nulla a che vedere con la proporzione di 1/5 come la cessione del quinto o del 40% come nel prestito delega ma avanza una sorta di calcolo in proporzione alla fattibilità dell'importo della rata mensile.

Il prestito chirografario è spesso richiesto da più soggetti che necessitano di un finanziamento: è il caso della decisione di realizzazione di interventi su una parte condominiale o di un'abitazione in comune; opere di manutenzione ordinaria o straordinaria su strutture comuni condominiali sulle quali non è possibile sottoporre ipoteca ma nemmeno richiedere la garanzia di un bene a uno dei soggetti richiedenti il prestito. Il capitale erogato per la realizzazione di interventi di ristrutturazione o di altre opere sarà stabilito in base alle necessità reali e alla fattibilità di restituzione del capitale in base alla situazione condominiale.

Il prestito chirografario: DOCUMENTAZIONE

Per ottenere un prestito chirografario è necessario presentarsi all'Istituto bancario al quale si desidera fare richiesta del finanziamento e presentare una documentazione che non implica il possesso di altre garanzie di cui abbiamo parlato sopra:

• documento d'Identità in corso di validità e codice fiscale;
• un bene sul quale apporre la firma come garanzia di restituzione del capitale.