Il credito fondiario per l'acquisto di un immobile: i costi ridotti e l'ipoteca di primo grado

Il credito fondiario rientra nell'ambito di acquisto di un immobile tramite l'erogazione di un mutuo, sottoscrivendo un'ipoteca sul fabbricato che costituisce la garanzia per l'Istituto bancario di recuperare il denaro finanziato nel caso di insolvenza o di impossibilità per il soggetto mutuatario di corrispondere l'importo delle rate.

In base alla normativa vigente,  il credito fondiario è una particolare tipologia di prestito che prevede l'erogazione, da parte di un Istituto bancario, di una somma di denaro variabile finalizzata all'acquisto di un immobile, con la sottoscrizione di un'ipoteca di primo grado, caratteristica che contraddistingue questa forma di accesso al credito dalle altre tipologie di prestito personale o mutuo.

Il credito fondiario: NORMATIVA

Il credito fondiario è disciplinato nel Testo Unico Bancario agli artt. 38-42. Il credito fondiario ha per oggetto la concessione di differenti forme di prestito personale e di finanziamento fino a una durata minima di 18 mesi, con la sottoscrizione di un'ipoteca di primo grado sull'immobile. Ciò significa che se il soggetto mutuatario non ha la possibilità di corrispondere il debito, l'Istituto di credito che ha concesso il capitale può avanzare richiesta di vendita della casa per recuperare il denaro erogato con il mutuo/credito fondiario.

NOTA BENE: precedentemente questa forma di finanziamento con credito fondiario poteva essere concesso solo da alcuni Istituti di credito autorizzati, mentre oggi tutti gli enti di credito possono offrire questa forma di prestito per l'acquisto della prima casa o di un qualsiasi immobile.

Il credito fondiario: CARATTERISTICHE

Il credito fondiario, oltre alla necessità di sottoscrivere un'ipoteca, presenta delle altre caratteristiche che lo differenziano dalle altre forme di mutuo, come esposto nella tabella seguente, in cui si riassumono le garanzie richieste e la durata minima del piano di ammortamento del finanziamento:

Il credito fondiario: REQUISITI ECONOMICI

Per richiedere l'accesso al credito fondiario, ovvero un finanziamento per l'acquisto di un immobile, è necessario possedere alla data di presentazione della domanda, dei particolari requisiti, che permettano di essere garanzia di regolare restituzione del capitale erogato:

• maggiore età;
• contratto di lavoro a tempo indeterminato;
• pensione di anzianità di servizio.

Il credito fondiario: COME FUNZIONA L'IPOTECA DI PRIMO GRADO?

Con la richiesta della sottoscrizione di un credito fondiario per l'acquisto di un immobile, non necessariamente la prima casa, si ha un capitale finalizzato all'investimento dell'intera quota sull'immobile, previa sottoscrizione di ipoteca di primo grado sulla casa acquistata. Questa tipologia di ipoteca, differentemente da tutte le altre forme di ipoteca richiesta, consente all'Istituto bancario di avere una garanzia certa di recupero del capitale erogato in caso di insolvenza e anche nel caso in cui il soggetto abbia contratto più di un debito e abbia numerosi creditori.

Con la sottoscrizione di un'ipoteca di primo grado sull'immobile, l'Istituto bancario che ha concesso il credito fondiario, ha la priorità su tutti gli altri creditori, che hanno accesso alla richiesta di recupero del credito, solo in seguito al soddisfacimento della banca. Durante il piano di ammortamento, una volta che il soggetto mutuatario raggiunge l'estinzione della quinta parte del finanziamento contratto ha diritto alla riduzione proporzionale della somma iscritta con l'ipoteca, in base alla tabella riportata sotto:

Il credito fondiario: RISOLUZIONE del CONTRATTO

In caso di insolvenza e di mancato pagamento, l'Istituto bancario che ha concesso il credito fondiatio può richiedere la risoluzione del contratto, invocandosi al ritardato pagamento nel momento in cui l'irregolarità si sia verificata almeno sette volte, anche se non consecutive. ciò significa che la banca può richiedere lo scioglimento del contratto di credito fondiario qualora il soggetto mutuatario effettua il pagamento tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata dovuta, in base alla tabella riassuntiva riportata qui sotto:

Il credito fondiario: il TASSO DI INTERESSE

Il credito fondiario, ovvero l'erogazione di un capitale variabile finalizzato all'acquisto di un immobile, presenta l'applicazione di un tasso di interesse inferiore rispetto a tutte le altre forme di finanziamento, prestito personale e mutuo, proprio perché l'obbligatorietà della sottoscrizione di un'ipoteca di primo grado che permetta all'Istituto bancario di recuperare il denaro attraverso la vendita dell'immobile, e di avere la priorità verso tutti gli altri creditori, riduce sensibilmente il rischio di riavere il capitale erogato.

Il credito fondiario: i  COSTI NOTARILI

Il credito fondiario è sottoscritto tramite la forma di un contratto scritto, la stipula dell'ipoteca di primo grado sull'immobile che si acquista, sotto presenza di un notaio che certifica l'accensione della stessa ipoteca. Un vantaggio di rilievo nella richiesta di un credito fondiario è la riduzione dei costi notarili, nettamente inferiori da quelli minimi richiesti nella stipula di un mutuo tradizionale. Il motivo del minor costo del notaio, del quale non si può fare a meno, è che gli atti di registrazione dell'immobile e della sottoscrizione dell'ipoteca sono considerati come un'unica documentazione da produrre.

Il credito fondiario:  A CHI RIVOLGERSI?

Qui di seguito si propone una tabella in cui si elencano i maggiori Istituti di credito e bancari che offrono la tipologia di credito fondiario per l'acquisto di un immobile con la sottoscrizione di un'ipoteca di primo grado: si ricorda che gli enti di credito qui messi in evidenza dispongono di differenti soluzioni di finanziamento per l'acquisto della prima casa oltre a un secondo immobile.