Cosa prevede il mutuo vitalizio e quale tipologia di consumatore può richiederlo

Dal 2005 ormai si parla di mutuo vitalizio, una formula di finanziamento innovativa che consente ai consumatori di ottenere liquidità,dedicata a soggetti con 65 anni compiuti ed introdotta in Italia con Legge n.248/05.

Si tratta di una formula studiata appositamente per quella categoria di richiedenti che, per ovvie ragioni anagrafiche, hanno sempre maggiore difficoltà ad ottenere un prestito da banche e finanziarie.

Cosa si intende per mutuo vitalizio

Il mutuo vitalizio o prestito vitalizio ipotecario è una formula che consente di accendere un'operazione finanziaria sulla propria abitazione, con la capitalizzazione degli interessi; gli over 65 proprietari di casa, dunque, hanno la possibilità di trasformare il bene immobile in denaro contante, senza perderne la proprietà.

Quale importo è possibile richiedere attraverso il mutuo vitalizio

A differenza dei tradizionali mutui ipotecari, quelli vitalizi prevedono un importo dipendente dal valore dell'immobile stesso e dall'età del richiedente, entro il limite massimo di 350/400 mila euro.

Paradossalmente, dunque, chi ha un'età più avanzata riesce ad ottenere una somma maggiore, in quanto il rischio di morte aumenta ed il mutuo viene rimborsato in tempi più brevi; ecco uno specchietto riepilogativo per comprendere meglio:

Riportiamo di seguito un esempio pratico: 

se il richiedente ha 75 anni ed una casa di proprietà di un valore pari a 150 mila euro, potrà richiedere ed ottenere un importo di 30 mila euro.

Caratteristiche principali del mutuo vitalizio

Il mutuo vitalizio è caratterizzato principalmente dal fatto che l'estinzione viene effettuata dagli eredi del mutuatario, ai quali spetta anche di decidere cosa fare della proprietà ipotecata, ovvero: vendere direttamente l'immobile, lasciare che lo stesso sia venduto dalla banca creditrice (il ricavato andrà a coprire il capitale ottenuto e gli interessi maturati) oppure restituire il debito entro 12 mesi.

Vediamo nella seguente tabella esemplificativa quali sono i vantaggi e, naturalmente, gli svantaggi del mutuo vitalizio:

*siccome il debito deve essere rimborsato integralmente ed in un'unica soluzione entro 12 mesi dalla scomparsa del richiedente, salvo il caso in cui gli eredi dispongano dell'importo necessario, l'unica soluzione per non perdere l'abitazione potrebbe essere la stipula di un nuovo mutuo di importo pari alla somma da saldare; in caso contrario, l'istituto creditore sarà costretto a vendere l'immobile, versando agli eredi l'eventuale differenza.

** l'immobile che viene concesso in garanzia non può essere venduto, modificato o frazionato, nè affittato e mantenuto in buono stato di conservazione.

Quali sono i requisiti per richiedere il mutuo vitalizio

Vediamo nel dettaglio quali requisiti sono richiesti per accedere a tale tipologia di mutuo:

• età del richiedente dai 65 anni in su*
• valore dell'immobile superiore a 75 mila euro
• immobile di tipologia residenziale e libero da vincoli od altre ipoteche
• importo del mutuo da 32 mila a 350/400 mila euro

*oggi la Riforma 2014 abbassa l'età del mutuatario a 60 anni.

Quali sono le nuove norme che regolano il mutuo vitalizio

Rispetto alla Legge 248/2005 che ha introdotto il mutuo o prestito vitalizio, la nuova proposta di legge, oltre ad abbassare l'età del richiedente da 65 a 60 anni, ha modificato il

costo delle imposte ipotecarie che vengono calcolate sulla somma erogata, trasformandolo in un'imposta sostitutiva dello 0,25% da rimborsare gradualmente.

Quali banche propongono il mutuo vitalizio

di seguito indichiamo gli Istituti di credito e le finanziarie che offrono la possibilità di richiedere un mutuo vitalizio:

Deutshe Bank ( l'offerta è valida per richiedenti dai 70 anni in su)

Euvis Finanziaria

Monte Paschi Siena - Prestisenior (max importo finanziabile 200 mila euro).

In definitiva il mutuo vitalizio rappresenta un prodotto di credito che viene incontro a soggetti in età avanzata che, per ovvie ragioni anagrafiche, non possono più richiedere alcuna forma di finanziamento, ma che possiedono un'unica garanzia, ovvero, la casa di proprietà.