Il mutuo offset: caratteristiche, tipologie, convenienza ed esempi di proposte

Quando si decide, e si hanno le possibilità, di farsi avanti nei confronti di un istituto di credito a riguardo della richiesta di mutuo per l'acquisto di una casa, è pratica comune, anche se non forzata, l'apertura di un conto corrente presso la banca concedente il finanziamento.

In proposito, esistono alcune offerte inerenti l'accensione di mutui finalizzati all'acquisto della propia abitazione le quali consentono una riduzione dell'importo rateale mensile da pagare strettamente correlata alle somme depositate sull'annesso conto corrente personale.

Queste forme di finanziamento sono rappresentate dai cosiddetti mutui offset. Vediamone insieme le principali caratteristiche e i vantaggi.

Mutuo Offset: cos'è

Si tratta di una tipologia di finanziamento molto utilizzata in Inghilterra e che sta vedendo ora la sua diffusione anche in Italia, a riguardo di una particolare formula di mutuo in grado di compensare il proprio debito residuo mediante deposito su conto corrente ad esso collegato.

Maggiore sarà la liquidità presente sul conto corrente, minori saranno gli interessi sul mutuo.

Le giacenze sul conto contribuiranno dunque a mitigare il carico di interessi associato al finanziamento e l'importo della rata sarà variabile con il variare delle giacenze a deposito.

Un mutuo offset permette infatti il calcolo degli interessi sulla base della differenza tra la quota capitale residua e la giacenza media presente sul conto corrente. Più la somma depositata su questo sarà elevata, meno interessi graveranno sulla rata del finanziamento.

In alcuni casi, una soluzione di mutuo offset, può essere inoltre connessa a più conti correnti, per esempio nel caso di coniugi con conti separati ma entrambi contribuenti al mutuo.

Mutuo Offset: tipologie

Esistono due principali tipologie di mutuo offset:

• mutui a tasso fisso offset
• mutui a tasso variabile offset

I mutui a tasso variabile offset sono quelli più comunemente proposti in Italia e si suddividono a loro volta in:

• mutui a tasso variabile indicizzati Euribor
• mutui a tasso variabile indicizzati BCE

Come anticipato, la caratteristica della correlazione con il deposito in giacenza, permette il pagamento di rate mensili inferiori rispetto a quelle di un classico mutuo a tasso variabile a parità di importo totale e durata.

Mutuo Offset: convenienza

A riguardo dell'accensione di un mutuo offset, certamente non è da poco l'attrattiva del pagamento di una rata mensile inferiore rispetto a quella che si pagherebbe normalmente accendendo un comune finanziamento a tasso variabile.

C'è da dire però, che un mutuo offset risulta certo conveniente se accesso da persone che sanno disporre sia nel presente che per il futuro, di una certa, costante e nutrita liquidità di base sul proprio conto corrente.

L'accensione di un mutuo offset infatti,  non conviene a chi pensa di poter assicurare ben poca liquidità sul proprio conto corrente a causa di spese impreviste o in previsione di imminenti difficoltà lavorative.

Mutuo Offset: esempi di proposte 

In Italia, tra le proposte inerenti l'accensione di mutui offset, possiamo trovare:

• Il Mutuo Risparmio offerto da Che Banca!, a tasso variale e che può essere correlato fino a 4 conti correnti, del quale CheBanca! da un esempio pratico, attraverso il propio sito web, consistente in un finanziamento di 100.000 euro per 25 anni a interessi del 2,19%, con risparmio totale di 6.671 euro rispetto alla scelta di un mutuo a tasso variabile comune.
• L'opzione Rata Offset di IWBank, applicabile a qualsiasi IWMutuo per Acquisto, Surroga o Sostituzione e liquidità, con libertà di ultizzo del conto corrente senza vincoli di giacenza e riduzione rateale mensile calcolata sulla differenza tra il capitale residuo e la metà della giacenza media presente sul conto.