Il mutuo eterno con contratto di oltre 40 anni: quando il finanziamento con rate ridotte è PER SEMPRE E PIU'

Il continuo aumento dei costi iniziali delle abitazioni porta alla richiesta di mutui per l'acquisto della prima casa di una durata contrattuale sempre più lunga per permettere un importo della rata fattibile con il proprio reddito e retribuzione mensile senza trovarsi in difficoltà economica nell'eventualità di verifichino durante il corso del contratto di finanziamento delle altre spese da sostenere.

Una ventina di anni fa il mutuo per l'acquisto della prima casa aveva una durata massima di 20 anni e chi lo sceglieva era considerato "un pazzo", colui che "si metteva il cappio al collo" per un periodo di tempo troppo lungo. Solitamente i soggetti che contraevano questa tipologia di mutuo con una durata ventennale avevano una retribuzione mensile molto bassa per cui necessitavano di avere una rata molto bassa, sopratutto con l'acquisto di un'abitazione con costo superiore ai 100 milioni di vecchie lire.

Oggigiorno pare la situazione si sia nettamente rovesciata e coloro che stipulano un mutuo ventennale sono considerati "ricchi", considerando i prezzi iniziali delle abitazioni che sono passate dai 100 milioni delle vecchie lire, che per quelle tempo era una somma enorme, ai 100.000 euro di oggi, considerati la somma minima per acquistare una piccola abitazione, considerando anche il fatto che in molte città con questa cifra non è possibile nemmeno ottenere un monolocale. Ecco che in questa situazione entra in scena il mutuo eterno.

Il mutuo eterno: CARATTERISTICHE

Il mutuo eterno, o anche chiamato mutuo perpetuo, è una soluzione di finanziamento similare al mutuo tradizionale per l'acquisto della prima casa ma presenta una durata contrattuale che può andare oltre i 40 anni e che può lasciare l'onere del pagamento anche agli eredi del soggetto beneficiario del mutuo, che subentrano nella restituzione del capitale residuo. Con questa tipologia di mutuo così lungo per termine contrattuale è dunque possibile avere delle rate di importo ridotto, fermo restando che il calcolo delle rate del mutuo non deve mai superare il 33% della retribuzione mensile.

Il mutuo eterno si distingue per la durata del suo contratto: 40 anni e oltre, subentrando i figli o gli eredi nel pagamento del capitale residuo. Il vantaggio di questa tipologia di mutuo è la possibilità di avere una rata mensile molto bassa, necessaria per coloro che hanno una retribuzione minima e non potrebbero pagare delle rate elevate. Inoltre, la durata contrattuale così elevata permette di accedere alla soluzione di mutuo che in una situazione standard di valutazione dello status economico del soggetto richiedente non avrebbe esito positivo.

Il mutuo eterno: LA PROPOSTA DELLA BANCA WOOLWICH

L'idea del mutuo eterno è stata proposta, tra i primi in Italia, dalla Banca Woolwich: il suo mutuo copre fino all'80% del valore dell'immobile, per un importo massimo di 200.000 euro. Il piano di ammortamento comprende un numero totale di rate pari a 480 rate, ovvero fino a 40 anni;  il tasso è variabile. Con questa soluzione di mutuo, l'acquisto dell'abitazione, così come la rata mensile di rimborso, diventa come un affitto.

Con la soluzione di mutuo eterno della Banca Woolwich vi è anche la possibilità di estinguere anticipatamente il mutuo contratto senza nessun costo aggiuntivo e senza penali mantenendo la possibilità di accendere anche un altro mutuo dalle condizioni maggiormente convenienti. La sottoscrizione di un mutuo eterno prevede il pagamento di rate mensili con un contratto di durata di oltre 40 anni divenendo una sorta di soluzione di affitto che non si deve pensare come una modalità che non ha risoluzione.

Nel caso in cui avvenga la possibilità di ricevere una somma liquida è possibile richiedere l'estinzione anticipata prima della naturale scadenza del contratto senza pagare nessuna spesa aggiuntiva o penale di estinzione anticipata. Il soggetto beneficiario del mutuo eterno può versare il capitale residuo all'ente erogatore in un'unica soluzione concludendo il rapporto di mutuo con la banca e estinguendo l'ipoteca sottoscritta sull'immobile all'atto della stipula del mutuo.

PER RICAPITOLARE: IL MUTUO ETERNO DELLA BANCA WOOLWICH

Per comprendere meglio, osserva anche la tabella seguente in cui sono riassunte tutte le caratteristiche e i dettami specifici del mutuo eterno della Banca Woolwich:

Il mutuo eterno: REQUISITI

Il mutuo eterno si presenta come una forma di finanziamento di mutuo similare a quella di un mutuo tradizionale a parte per l'allungamento della durata contrattuale: l'abitazione mutuata è sempre sottoposta a ipoteca e nel caso di mancato pagamento delle rate l'agenzia creditizia può rifarsi sull'immobile per recuperare il capitale residuo. Per ottenere il mutuo eterno è necessario recarsi nell'agenzia finanziaria alla quale si intende richiedere il finanziamento e avere o essere titolare di:

• un contratto a tempo indeterminato;
• se richiesto per prima casa, non essere possessore di un altro immobile.

Il mutuo eterno: DOCUMENTAZIONE

Al momento della sottoscrizione del contratto del mutuo eterno per l'acquisto della prima casa è necessaria la presentazione di alcuni documenti che verranno valutati per l'accettazione del finanziamento e per il calcolo della rata mensile sostenibile dal soggetto richiedente (tenendo presente la scadenza massima di 40 anni con 480 rate):

• ultima busta paga (contratto a tempo indeterminato);
• documento d'identità in corso di validità;
• certificazioni anagrafiche del soggetto richiedente;
• contratto preliminare di compravendita dell'abitazione che si intende mutuare;
• perizia tecnica dell'immobile che ha un costo di circa 250 euro;
• planimetria catastale dell'immobile;
• documentazione legale e fiscale.

PER RICAPITOLARE: TABELLA DOCUMENTAZIONE