Il prestito auto con cessione del quinto per ottenere maggiori agevolazioni: CI AVETE MAI PENSATO?

Quando si decide di acquistare un'auto nuova e ci si reca in concessionaria, solitamente si è soliti accettare la proposta di finanziaria che lo stesso venditore ci propone; altri, invece, scelgono una Banca di fiducia o un Istituto finanziario con il quale hanno già stipulato dei contratti di prestito precedenti, pensando che queste siano le soluzioni più immediate e convenienti, con la speranza che si riesca a strappare un'offerta o un'occasione di acquisto. Avete mai pensato, invece, alla modalità di cessione del quinto per la restituzione del capitale? Non è sempre proposta ma può diventare una vera e propria opportunità "per quasi dimenticarsi" di aver acquistato un'auto.

Il prestito auto: COS'E' e COME FUNZIONA?

Il prestito auto è una forma di finanziamento dedicata all'acquisto di un'automobile. Questa tipologia di prestito personale si inserisce nella categoria dei prestiti finalizzati in quanto si ha la necessità di produrre una documentazione che giustifichi la finalità della liquidità richiesta.

Il prestito auto prevede due modalità di richiesta che comprendono, come detto precedentemente, la domanda di prestito direttamente alla concessionaria alla quale ci si rivolge per l'acquisto dell'auto o la possibilità di saldare il conto alla concessionaria con un capitale ottenuto con il finanziamento da un Istituto bancario di fiducia. Vediamo insieme i dettagli delle due soluzioni che successivamente verranno paragonate al prestito auto con cessione del quinto.

Il prestito auto con la CONCESSIONARIA: DOV'E' IL RISPARMIO?

NEL PRESTITO AUTO CON LA CONCESSIONARIA: il capitale necessario per l'acquisto auto è versato direttamente dall'Istituto creditizio alla concessionaria per saldare il costo complessivo della vettura. La banca anticipa per conto del cliente beneficiario del prestito l'intero importo dell'auto.

IL VANTAGGIO: il vantaggio di questa tipologia di prestito personale stipulato con un ente bancario convenzionato è di avere maggiori agevolazioni nel tasso di interesse: lo stesso titolare della concessionaria acquisisce dei proventi derivanti dal numero di clienti a cui riesce a vendere la finanziaria con la quale è convenzionata.

Il prestito auto con FINANZIARIA DI FIDUCIA: DOV'E' IL RISPARMIO?

NEL PRESTITO AUTO CON FINANZIARIA DI FIDUCIA: nel secondo caso è possibile rifiutare la finanziaria scelta dalla concessionaria e rivolgersi a un Istituto bancario di fiducia, con il quale, magari, si è già stipulato un prestito precedentemente. Molto spesso, infatti, se si è stati dei buoni pagatori, è lo stesso Istituto bancario a contattare il cliente per la richiesta di un prestito.

UN CONSIGLIO: numerose sono le telefonate che giornalmente gli Istituti creditizi dirigono verso i loro clienti migliori. cogliere questa proposta non è male se avete intenzione di acquistare la vostra auto nuova.

IL VANTAGGIO: scegliendo questa tipologia di finanziamento si ha possibilità di avere la somma liquida necessaria per saldare in un'unica soluzione il costo complessivo dell'auto e ottenere una riduzione anche nel prezzo iniziale. Molte concessionarie sono particolarmente interessate a ricevere una somma in contanti senza dover stipulare finanziamenti che implicano un tempo di attesa nell'erogazione del denaro e per questo propongono dei prezzi migliori a coloro che pagano in contanti il bene da acquistare.

Il prestito auto con CESSIONE DEL QUINTO: COME FUNZIONA?

Differente è il caso in cui si sceglie di richiedere un prestito personale auto con cessione del quinto. Con questa modalità di finanziamento e restituzione del capitale, la rata mensile, che non deve mai superare 1/5 dello stipendio al netto, viene detratta direttamente dallo stipendio da parte del datore di lavoro: le retribuzione mensile è percepita al netto di tale trattenuta senza preoccuparsi del pagamento di bollettini postali o dell'esecuzione di bonifici bancari.

Per comprendere meglio, si propone qui di seguito una tabella che riassume le differenti tipologie e possibilità di prestito auto e il confronto con il prestito personale auto con cessione del quinto:

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: REQUISITI e GARANZIE

Per richiedere il prestito auto sono necessari alcuni requisiti e garanzie per tutelare l'ente erogatore del finanziamento in caso di impossibilità del pagamento. Nella tipologia di prestito con cessione del quinto, gli Istituti bancari sono solitamente più propensi a concedere un prestito in quanto sicuri della regolare restituzione del capitale tramite il datore di lavoro, che preleva direttamente la somma dovuta dalla retribuzione mensile.

Proprio per questo motivo, all'atto della sottoscrizione di un prestito auto viene richiesta la stipula di una polizza assicurativa rischio vita e impiego che tutela il soggetto beneficiario del prestito in caso di licenziamento o fine del contratto di lavoro; tutela gli eredi in caso di decesso prematuro del soggetto beneficiario del finanziamento. Grazie a queste particolari garanzie della cessione del quinto, il prestito auto è concesso anche a tutti i soggetti che hanno un contratto di lavoro a tempo indeterminato e determinato.

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: E SE HO UN CONTRATTO A TEMPO?

Il prestito personale auto con cessione del quinto è la soluzione di finanziamento che prevede la concessione anche ai soggetti lavoratori con contratto a tempo determinato, in linea con la normativa sull'accesso al credito al consumo e alle nuove tipologie di mercato che alltrimenti escluderebbero una buona fascia di soggetti alla possibilità di ottenere un prestito; tra l'altro le categorie con maggiori difficoltà finanziarie e che ne avrebbero per questo maggiormente bisogno.

Il solo lato da considerare in fase di sottoscrizione del prestito auto con cessione del quinto è la durata del contratto di lavoro, che non deve superare la durata del finanziamento: un prestito con piano di ammortamento superiore alla copertura del contratto lavorativo significherebbe avere un periodo di restituzione delle rate scoperte e con difficoltà nel coprire la restituzione regolare del capitale.

IL VANTAGGIO: in entrambi i casi sopra descritti appare chiaro che il vantaggio di questa tipologia di prestito è il fatto che entrambe le categorie di lavoratori, a prescindere dalla durata del loro contratto di lavoro, possono accedere a questa tipologia di credito.

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: E SE LA SOMMA RICHIESTA è TROPPO ELEVATA?

Al momento della sottoscrizione del prestito personale auto con cessione del quinto, si stabilisce la somma necessaria per acquistare l'auto in base anche alla somma di liquidità disponibile del soggetto beneficiario del prestito; un altro caso potrebbe essere quello in cui il soggetto beneficiario NON possiede una somma liquida e necessita dell'intero capitale per coprire il costo complessivo dell'auto. In tutti e due i casi la cessione del quinto può essere concessa se tutti i requisiti e le garanzie sono rispettati.

L'unico elemento da valutare è la somma richiesta: la rata mensile non deve superare 1/5 dello stipendio al netto per cui anche il capitale massimo erogabile non deve andare oltre la proporzione delle rate e un piano di ammortamento fino a 10 anni. Nel caso in cui il capitale richiesto sia una somma al limite o che supera i requisiti qui sopra espressi è possibile comunque ottenere il finanziamento con cessione del quinto ma con la richiesta di altre forme di prestito che avanzano la pretesa di ulteriori garanzie:

• un garante o fideiussore con un contratto lavorativo a tempo indeterminato;
• la cambiale come rata mensile, la quale costituisce un titolo esecutivo su un bene che si concede come garanzia in caso di insolvenza del debito.

Per chi volesse avere maggiori informazioni sulla possibilità di stipulare differenti finanziamenti in base al capitale necessario per l'acquisto auto, consulti anche il dettagliato articolo sui prestiti cambializzati.

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: NESSUN PROBLEMA PER PROTESTATI!

Richiedere il prestito personale auto con la cessione del quinto è la sola soluzione per i soggetti protestati o inseriti nella lista dei cattivi pagatori. Gli Istituti bancari non hanno più fiducia nella regolare restituzione del capitale da parte di questa tipologia di soggetti ma con la cessione del quinto la rata è detratta direttamente dallo stipendio, versata all'ente erogatore del prestito dal datore di lavoro, e vi è un'ulteriore garanzia nel contratto lavorativo.

PER NON FARSI ILLUSIONI: se il soggetto richiedente il prestito personale auto non è nuovo agli Istituti bancari, ovvero inserito nella lista dei cattivi pagatori o dei protesti, anche se con la modalità di cessione del quinto, non è certo che la richiesta di un secondo finanziamento (visto il mancato pagamento nel precedente) sia accettata.

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: E SE SONO PENSIONATO?

Il prestito personale auto con cessione del quinto è una soluzione fattibile anche ai pensionati: la rata massima cedibile corrisponde sempre a 1/5 al netto della retribuzione mensile ma stavolta la somma da corrispondere all'ente erogatore del finanziamento è detratta direttamente dalla pensione. Il capitale massimo cedibile prevede gli stessi limiti e soglia di cui abbiamo parlato per la cessione del quinto tradizionale dello stipendio, con la sola differenza che il soggetto pensionato non ha la necessità di stipulare una polizza assicurativa rischio impiego - in quanto non sussiste la condizione - ma l'esclusiva polizza a vita.

Per comprendere meglio come la tipologia di prestito auto con cessione del quinto dello stipendio o della pensione sia conveniente e quali siano i vantaggi nel scegliere una delle due soluzioni:

Il prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: E' POSSIBILE L'ESTINZIONE ANTICIPATA?

Similmente a qualsiasi altro prestito, il prestito personale auto con cessione del quinto prevede l'opzione di estinzione anticipata del finanziamento corrispondendo in un'unica soluzione il capitale residuo con l'aggiunta della penale di estinzione anticipata del contratto che ha un costo non superiore all'1% dell'importo totale finanziato per l'acquisto dell'auto.

Nella tipologia di prestito auto con cessione del quinto, la penale di estinzione anticipata corrisponde al risarcimento all'ente erogatore del prestito degli interessi passivi non goduti nell'arco del periodo di ammortamento residuo. Ma non vi è da preoccuparsi, in quanto la somma da corrispondere in aggiunta è molto bassa: con un capitale residuo di 5.000 euro, l'importo massimo da pagare è di 50 euro.

La rata nel prestito auto CON CESSIONE DEL QUINTO: ESEMPI

Qui di seguito si propongono degli esempi di rata mensile con cessione del quinto nel prestito personale auto con il corrispettivo capitale massimo erogabile. Con questa tipologia di prestito è possibile ottenere una rata mensile fino a 1/5 dello stipendio per cui anche la somma liquida finanziabile segue questi limiti.

Per comprendere meglio, si osservi la tabella seguente (si ricorda che gli esempi sono indicati di una stima generale sul web e sono creati per dare un'idea generale del finanziamento e delle rate che ci si deve aspettare stipulando questa tipologia di prestito):