Tutto sulle differenti tipologie di prestito auto: tra finanziamenti con la concessionaria, Istituti di credito di fiducia e cessione del quinto

Il prestito auto è una forma di finanziamento dedicata all'erogazione di un capitale per l'acquisto di un'autovettura, considerando i prezzi elevati e la conseguente impossibilità per molti di acquistarla in contanti. Proprio per questo motivo i prestiti auto si presentano sul mercato con differenti varianti e elementi che caratterizzano la modalità di erogazione del capitale, l'importo delle rate, il tasso di interesse e il piano di ammortamento della somma finanziata.

Numerose sono le tipologie di prestiti auto che i diversi Istituti bancari, le concessionarie o le società finanziarie propongono sfruttando svariate soluzioni nella concessione del credito, nella ricerca di requisiti e garanzie che tutelano l'ente erogatore in caso di insolvenza, considerando la possibilità di ottenere un finanziamento per l'auto anche in 24 ore o senza particolari garanzie. Scopriamo insieme le differenti tipologie sul mercato di prestiti auto, le condizioni e le politiche di rischio di ogni finanziamento adottate dagli istituti bancari che le propongono e i vantaggi per poter meglio scegliere la soluzione che maggiormente si adatta alle vostre esigenze.

Il prestito auto: DI QUALE FINANZIAMENTO SI HA BISOGNO?

Prima di scegliere la soluzione di prestito auto che meglio si adatta alle proprie esigenze è necessario valutare quanta liquidità si ha disponibile per coprire il costo dell'auto vettura. E' infatti possibile ottenere delle maggiori agevolazioni in base alla disponibilità economica che l'acquirente ha da versare senza considerare il capitale erogato dalla finanziaria: la concessionaria è solitamente più propensa a fare la sua offerta se il suo cliente mostra di avere del denaro in contanti che implica la riduzione dei tempi di erogazione del finanziamento.

Se invece non si possiede una somma liquida, il prestito auto è concesso ugualmente, ma si dovranno valutare altre tipologie di soluzioni per ottenere delle agevolazioni consistenti: in concessionaria verranno offerti i prodotti finanziari convenzionati. Se invece si hanno delle riserve sulla scelta di un Istituto bancario convenzionato con la concessionaria in oggetto e si desidera scegliere un'altra finanziaria (magari quella con la quale si è già richiesto un prestito precedentemente) è possibile ottenere un capitale liquido da versare direttamente in concessionario con un'unica soluzione.

Con la scelta di un'altra concessionaria, l'ottenimento di un capitale liquido pari alla somma necessaria per l'acquisto dell'auto in contanti, comporta delle numerose agevolazioni da parte della concessionaria (solitamente) che, come detto precedentemente è molto più propensa ad offrire una riduzione del prezzo del bene nel momento in cui questi paga in contanti.

DA CONSIDERARE: vi è anche da considerare il fatto che anche con la scelta della finanziaria convenzionata dalla concessionaria, lo stesso proprietario ha degli incentivi sul numero dei clienti ai quali riesce a proporre quella tipologia di finanziaria.

Il prestito auto TRAMITE LA CONCESSIONARIA: UNA PROPOSTA DI PRESTITO CON AGEVOLAZIONI

Il prestito auto proposto dalla concessionaria è la soluzione più semplice e immediata per acquistare il bene. Il cliente beneficiario del prestito non ha che stipulare il contratto e pagare le rate del finanziamento che viene stabilito in base a rate e piano di ammortamento sostenibili per la propria retribuzione mensile. Questo perché il capitale erogato dall'ente finanziario è versata direttamente al titolare della concessionaria, saldando in un'unica soluzione il costo dell'auto.

Con la soluzione di prestito auto con la concessionaria le condizioni di restituzione del capitale sono agevolate in base alla società finanziaria scelta. Solitamente sono proposte delle soluzioni di finanziamento a tasso zero che permettono di acquistare l'auto con un tasso di interesse pari allo zero anche se è necessario conteggiare le spese di apertura pratica e amministrative che portano il prestito ad avere una maggiorazione della restituzione dell'importo effettivamente erogato.

In linea generale, il cliente che sceglie di acquistare l'auto con il prestito auto convenzionato con la concessionaria ha delle agevolazioni sul tasso di interesse ma anche sull'importo della rata mensile. sul mercato vi sono delle proposte da 100-150 euro al mese, che permettono anche a chi ha ridotte possibilità economiche (o altri finanziamenti in corso) di acquistare l'auto che desidera.

Uno dei motivi della propensione delle concessionarie a concedere prestiti auto anche con importi molto bassi è il fatto che queste percepiscono delle provvigioni nella vendita dei prodotti finanziari offerti dalle società finanziarie con cui sono convenzionate; oltre al fatto che il capitale per coprire il costo complessivo dell'auto è versato direttamente a beneficio del concessionario, 3-5 giorni dopo l'accettazione del prestito.

Il prestito auto CONVENZIONATO CON LA CONCESSIONARIA: TABELLA

Per comprendere meglio le caratteristiche del prestito auto con concessionaria, osserva anche la tabella seguente in cui sono evidenziati i punti principali di questa tipologia di finanziamento, la modalità di erogazione e restituzione del capitale e i vantaggi per il cliente, il concessionario e la finanziaria convenzionata:

Il prestito auto con FINANZIARIA DI FIDUCIA: SALDARE DIRETTAMENTE IL COSTO DELL'AUTO

Se non si desidera accettare la proposta di sottoscrizione di una finanziaria presso la concessionaria in cui si acquista l'auto, è possibile anche scegliere di stipulare il prestito auto da una finanziaria di fiducia. In questo modo, in seguito all'ottenimento del prestito, è possibile rivolgersi direttamente alla concessionaria e saldare il prezzo totale dell'auto in un'unica soluzione. Questa soluzione di prestito auto è particolarmente conveniente per il cliente che ha già contratto un prestito con l'enete finanziario al quale si sta rivolgendo: molto spesso infatti le finanziarie concedono, ai propri clienti, dei prestiti con tassi agevolati.

Scegliendo una finanziaria di fiducia per la sottoscrizione di un prestito auto, prevede un tempo di attesa maggiore (pari ad un minimo di 3-5 giorni) per ottenere il capitale sul proprio conto corrente. Solo in seguito all'aver ottenuto il bonifico è infatti possibile avviare le pratiche di acquisto dell'auto. Da questa punto di vista, il prestito con la concessionaria è più veloce, (anche se di pochi giorni, in quanto, anche in questo caso, è necessario attendere per l'accettazione del finanziamento) e le pratiche sono avviate nel momento stesso in cui si esprime l'intenzione di acquisto.

Il prestito auto con CESSIONE DEL QUINTO: LA SOLUZIONE PER I PROTESTATI

Il prestito auto con cessione del quinto è una modalità di finanziamento ideale per i soggetti con contratto a tempo indeterminato ma sopratutto per i protestai o coloro che sono stati inseriti nella lista dei cattivi pagatori. La modalità di restituzione del capitale infatti presenta delle maggiori garanzie: la rata mensile è detratta direttamente dallo stipendio e il datore di lavoro corrisponde direttamente all'ente finanziario la somma dovuta.

Con la cessione del quinto vi sono però delle limitazionI nella sottoscrizione del prestito auto in quanto la rata mensile non può superare l'importo massimo di 1/5 dello stipendio: il capitale finanziabile per l'acquisto dell'auto è dunque in proporzione all retribuzione del cliente e non può superare il piano di ammortamento di 10 anni. Ma vi sono anche dei vantaggi: il prestito auto con cessione del quinto è concesso anche ai soggetti con contratto di lavoro a tempo determinato, stabilendo un piano di ammortamento che non supera la durata del contratto di lavoro.

Per comprendere meglio, si osservi la tabella seguente in cui si riassumono le caratteristiche del prestito auto con cessione del quinto:

Il prestito auto SENZA LIQUIDITA' DISPONIBILE e SOMMA ELEVATA: E' POSSIBILE?

E' il caso in cui ci si innamora di un'auto bellissima, si vorrebbe richiedere un finanziamento, ma la richiesta di capitale supera la soglia massima sostenibile con la nostra retribuzione mensile e non si ha nemmeno una somma liquida disponibile per coprire una parte del prezzo dell'auto o come garanzia dell'ente finanziario. Come è possibile ottenere il prestito auto in questo caso? La soluzione in questo caso è la richiesta della modalità di finanziamento con la cessione del quinto ma con la possibilità di avere ulteriori garanzie per l'ente finanziario in caso di insolvenza o, senza queste, modificare la modalità di restituzione del prestito. Andiamo più nei dettagli.

Il prestito auto con cessione del quinto prevede che la rata massima cedibile sia di 1/5: con 1.500 euro mensili al netto di retribuzione si potrà al massimo avere un importo rata di 300 euro. Con un breve calcolo è facile capire che, se la cessione del quinto ammette un piano di rimborso massimo di 10 anni, non è possibile chiedere il finanziamento di 50.000 euro, per esempio. Tale somma è oltre la soglia massima concessa. In questo caso le soluzioni sono due: scegliere un prestito con cambiali che sostituiscono la rata e hanno un titolo esecutivo; avere un garante.

SCEGLIERE IL PRESTITO AUTO CON CAMBIALE: si deve avere un bene immobile di proprietà che costituisce la garanzia per l'ente erogatore del prestito in caso in insolvenza. La cambiale è da intendere la rata mensile ma con titolo esecutivo, ovvero la possibilità della finanziaria di avanzare pretese verso il bene sottoposto a garanzia.

SCEGLIERE IL PRESTITO AUTO CON GARANTE: si deve richiedere la seconda firma di una persona con contratto a tempo indeterminato, che si assume la responsabilità del saldo del capitale in caso di insolvenza.

Il prestito auto "CON PAPA'": IL FINANZIAMENTO CON GARANTE

La soluzione di prestito auto con garante è la forma di finanziamento necessaria per i giovani, ma anche per gli adulti che non hanno un contratto di lavoro con retribuzione sufficiente o con contratti di lavoro atipici, per l'acquisto di un'auto. Se il giovane o il soggetto che intende acquistare un auto tramite un finanziamento non avesse i requisiti tali per accedere al credito al consumo, può richiedere il prestito avvalendosi di un garante che potrebbe essere il padre.

In questo modo, il prestito auto con garante ha maggiori garanzie di accettazione per il soggetto richiedente ma anche una maggiore propensione per l'ente finanziario che acquisisce maggiore sicurezza nella restituzione del capitale. Fermo restando che il papà, ovvero il garante, ha il compito di saldare il debito contratto in caso di mancato pagamento, per cui deve possedere delle disponibilità finanziarie, un contratto a tempo indeterminato o una pensione. Per riassumere, osserva anche la tabella seguente:

PRESTITO AUTO CON CESSIONE DEL QUINTO: CAMBIALI E/O GARANTE SE IL COSTO E' ELEVATO

Per comprendere meglio e ricapitolare, osserva anche la tabella seguente in cui sono riassunte le caratteristiche del prestito auto con cessione del quinto nel caso in cui la somma richiesta sia al di sopra della soglia stabilita dal capitale massimo erogabile e i requisiti e garanzie richiesti per ottenere il finanziamento:

Il prestito auto con MAXI RATA FINALE: RATE MENSILI + ESTINZIONE DEL DEBITO

Il prestito auto con maxi rata finale è la soluzione di finanziamento per color che al momento dell'acquisto prevedono di avere in un futuro una disponibilità economica che gli permetterà di estinguere il debito in un'unica soluzione. Questa tipologia di finanziamento auto con maxi rata finale prevede un piano di rimborso suddiviso in due fasi: la prima caratterizzata dalla restituzione del capitale con rate mensili; la seconda con la possibilità di scegliere la totale estinzione del debito o anche continuare a pagare le rate mensili.

Il prestito auto con maxi rata finale è ideale per l'acquisto di auto di costo valore medio-elevato: l'importo delle rate è basso e per questo soluzione di finanziamento ideale anche per il soggetto che cambia spesso auto o acquista un usato (di prezzo inferiore rispetto a un'auto nuova). Per comprendere meglio, osserva anche la seguente tabella in cui sono riassunti i caratteri principali di questa tipologia di prestito auto con maxi rata finale:

Il prestito auto con LEASING: DI CHI E' L'AUTO?

Il prestito auto con Leasing è una "forma di finanziamento con canone" che prevede un contratto in base al quale una società finanziaria acquista l'auto in oggetto e cede il suo uso ad un'azienda per un periodo di tempo stabilito. L'azienda corrisponde una somma stabilita in sede di contratto che costituisce un canone: al termine del periodo di locazione l'azienda utilizzatrice dell'auto vettura ha la possibilità di diventare proprietaria del bene versando "il riscatto", ovvero la somma stabilita, sempre in fase di sottoscrizione del contratto di prestito auto con Leasing.

Con la tipologia di acquisto auto con Leasing è possibile ottenere l'autovettura che si desidera o di cui si necessita senza problemi di costo: finanziare l'intero importo del veicolo è SEMPRE POSSIBILE, escludendo la somma da versare per acquisire la proprietà dell'auto. Inoltre, è anche possibile, in fase di versamento del canone, modificare l'importo o estinguere anticipatamente il canone da versare, avviando le pratiche per avere la proprietà dell'auto.