Preventivo mutui: come valutare, guida

Una volta che si sia entrati nell'ottica di acquistare un'abitazione, diventa assolutamente indispensabile cominciare a guardarsi intorno per capire a quale istituto bancario rivolgersi per ottenere un mutuo. Nella transazione che verrà intessuta con l'istituto bancario, meglio, un ruolo fondamentale è quello intrattenuto dal preventivo per il finanziamento, il quale fornirà la base per comprendere lo sforzo finanziario cui si va incontro. In pratica il preventivo rappresenta lo strumento fondamentale per la comparazione delle svariate proposte presenti sul mercato e formulate dalle varie banche. 

Naturalmente chi decide di richiedere un finanziamento per l'acquisto o la ristrutturazione di una casa sa benissimo come si stia avviando su un piano molto impegnativo, a fronte del consistente sforzo economico che esso comporta. Motivo che deve spingerlo, prima di procedere alla firma di un qualsiasi contratto, a valutare e analizzare con estrema attenzione tutte le possibilità offerte da banche e istituti di credito in modo da poter infine selezionare la soluzione non solo più conveniente, ma anche e soprattutto più adatta alle esigenze personali.

Occorre valutare con molta attenzione

Si tratta di una fase accidentata, lunga e resa complicata da moltissime varianti. Non si tratta soltanto di nozioni finanziarie, come quelle derivanti dalla comparsa sulla scena di termini come spread, tasso di interesse, piano di ammortamento (magari alla francese) o dalla scelta ad esempio tra banca online o banca tradizionale, tasso variabile o fisso e finanziamento a medio o lungo termine. Il tutto va anche rapportato alla propria situazione patrimoniale e alla condizione lavorativa.

(Il preventivo mutuo può essere ottenuto online tramite un simulatore)

Chi svolge un lavoro precario, se anche dovesse trovare un istituto bancario disposto ad avere fiducia su di lui, dovrebbe poi fare in modo che il piano di ammortamento approntato possa essere sostenibile anche in caso di perdita del posto di lavoro e, qualora non lo fosse, ripiegare su altra soluzione, come l'affitto. Come si può agevolmente comprendere, si tratta non proprio di una questione di lana caprina.

Preventivo: come viene rilasciato dalle banche?

Il preventivo può essere rilasciato dalle banche in due forme: o sotto forma di un normale documento cartaceo, da richiedere presso la filiale, oppure tramite la risposta data da un simulatore online, soluzione che è ormai comune ai maggiori istituti. In entrambi i casi va ricordato che si tratta di un documento previsionale che non comporta alcun obbligo da parte di chi lo rilascia. Questo in quanto dal momento in cui è stato rilasciato il preventivo a quello in cui viene apposta la firma delle parti sul contratto, potrebbero mutare alcune condizioni di fondo.

Il preventivo mutuo online

Ormai il preventivo online è diventato una consuetudine per le banche, anche in Italia. Una soluzione che consente di risparmiare tempo e di farsi un'idea da parte di chi è arrivato alla risoluzione di acquistare un immobile usufruendo di un finanziamento bancario. Una volta che si sia arrivati alla scrematura delle soluzioni più convenienti e più adatte alle esigenze personali, si può senz'altro procedere con il secondo passo, ovvero la richiesta del preventivo mutuo per la ristrutturazione o l'acquisto di una casa.
La comodità del preventivo online è abbastanza scontata: si può ottenere il calcolo del piano di ammortamento di un finanziamento comodamente, senza alcun obbligo di recarsi in filiale. Il tutto tramite un simulatore che opera sulla base di alcuni parametri inseriti dal richiedente, che consentono infine di conoscere nel dettaglio l'importo della rata periodica, il TAN, il TAEG, lo spread e le eventuali spese di perizia e di istruttoria. Il preventivo online standard prevede la restituzione di diverse soluzioni, che solitamente sono: tasso fisso, tasso variabile e tasso variabile con cap.

(Il preventivo per il mutuo è un passo estremamente importante)

Le informazioni di base che vanno inserite all'interno del simulatore in modo da ottenere un preventivo personalizzato per un mutuo sono quelle che riguardano la finalità del finanziamento, il valore dell'immobile, l'importo effettivamente richiesto, la durata del piano di rimborso e l'età di chi lo richiede.

Le caratteristiche dei preventivi mutui online

I preventivi di un mutuo casa vanno a differenziarsi tra loro per le diverse condizioni contrattuali, ma la caratteristica comune dovrebbe essere l'assoluta trasparenza. Da realizzare tramite l'indicazione dettagliata delle varie voci di interessi e costi accessori, in modo da non lasciare dubbi nel richiedente e non creare zone d'ombra. A regolare il processo è il prospetto ESIS (prospetto informativo europeo standardizzato), il quale permette al richiedente, attraverso un modulo standard, di analizzare e confrontare in modo rapido ed esaustivo le diverse offerte ricevute.
Va poi specificato che il preventivo di mutuo dovrebbe essere assolutamente gratuito, come infatti avviene di solito. Allo stesso tempo,  il richiedente dovrebbe essere totalmente libero di accettare o meno il preventivo formulato e le condizioni proposte senza dover sostenere alcuna spesa.

Quali dati dovrebbe contenere un preventivo

I preventivi di mutui che vengono stilati dalle banche, proprio sulla base delle esigenze proposte dalla clientela, dovrebbero fornire informazioni chiare, precise e dettagliate sui prodotti offerti, tali da contenere i seguenti dati:

• L'ammontare complessivo della rata periodica (mensile, trimestrale, semestrale, annuale);
• La percentuale di interesse in base alla tipologia di tasso che è stata scelta dal richiedente;
• La percentuale di spread;
• La percentuale TAEG;
• L'ammontare delle spese accessorie, di perizia, notarili e di istruttoria;
• Le garanzie richieste (ipoteca ed eventuali altre);
• L'ammontare degli interessi di mora in caso di mancato o ritardato pagamento;
• La durata del mutuo.

Va infine ricordato che prescindendo dal piano di ammortamento e dalle condizioni contrattuali, i preventivi per i mutui casa dovrebbero anche indicare i termini entro i quali la proposta può essere considerata valida senza subire eventuali variazioni o aumenti. Allo stesso tempo, va puntualizzato come per quanto concerne l'Euribor, faccia fede (per ovvi motivi) la data della stipula del mutuo e non quella in cui è avvenuta la simulazione.