Il mutuo più economico per la seconda casa: tutte le informazioni

Non sempre un mutuo si richiedere per l'acquisto, il recupero o sostenere gli interventi di ristrutturazione della prima casa, è anche possibile avere la necessità di richiedere un mutuo per la seconda casa che, a quanto si sostiene oggigiorno, ha dei costi elevati, soprattutto nelle imposte di bollo, non solo negli interessi che si mantengono non superiori a quelli applicati a un mutuo tradizionale prima casa. Si consideri, inoltre, che questa tipologia di mutuo permette di richiedere un capitale variabile in base alla spesa complessiva dell'immobile ma fino all'80% del suo valore, come un mutuo prima casa.

Un mutuo per la seconda casa può essere richiesto presso qualsiasi Istituto bancario, sia per acquistare una casa al mare, una casa vacanze, sia anche per il recupero di un vecchio fabbricato, che successivamente sarà adibito a casa vacanze. Tra le numerose proposte dei differenti enti di credito, per scegliere la soluzione di mutuo che meglio si adatta alle proprie esigenze è importante fare delle valutazioni sui costi delle imposte e sulle svariate offerte sul web, con la consultazione di siti di preventivi e il calcolo della rata. Vediamo insieme i dettagli e le informazioni necessarie per poter scovare il mutuo più economico per la seconda casa.

Il mutuo più economico per la seconda casa: DUE FATTORI da VALUTARE

Per valutare il mutuo più economico per l'acquisto o il recupero della seconda casa è importante considerare due fattori fondamentali, che determinano il costo complessivo del mutuo e dunque della rata, mensile o semestrale che sia:

• il tasso di interesse (percentuale e regime);
• la durata del piano di ammortamento.

NOTA BENE: per mutuo seconda casa si intende che il finanziamento è destinato per l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile in cui il soggetto che richiede il prestito non ha la residenza nell'immobile che intende acquistare.

Il mutuo più economico per la seconda casa: il TASSO di INTERESSE

In seguito alla valutazione del tasso di interesse di un mutuo per la seconda casa, è importante considerare i dettagli dei due fattori qui sopra indicati, che definiscono potenzialmente il costo complessivo del mutuo. La percentuale del tasso di interesse determina la quota aggiuntiva mensile che sarà applicata alla rata, il guadagno dell'Istituto di credito che, se per la richiesta di un mutuo prima casa è scesa a compromessi con un tasso di interesse agevolato dalle Regioni e dal plafond casa, nella sottoscrizione di un mutuo per la seconda casa cerca di rifarsi.

Per questo motivo, il fattore da tenere maggiormente in considerazione per la valutazione del mutuo per la seconda casa più economico è quello di optare per un regime di tasso di interesse fisso. Il tasso fisso permette, infatti, di garantirsi un importo della rata costante, stabilito preventivamente all'atto della stipula del contratto. Se nella sottoscrizione di un mutuo prima casa, in un momento di profonda crisi economica del mercato dei mutui, il tasso di interesse è ridotto grazie alla BCE, per cui il tasso di interesse variabile risulta più conveniente, in rapporto a 5,55% a 3,79%, non è possibile fare lo stesso ragionamento nella sottoscrizione di un mutuo seconda casa.

Il mutuo più economico per la seconda casa: COSTI ALIQUOTE

Nella valutazione della scelta di un mutuo per l'acquisto o la ristrutturazione della seconda casa è importante anche considerare il fatto che, anche trovando davvero un mutuo conveniente nel tasso di interesse e piano di ammortamento, vi sono delle spese e dei costi che non si possono ridurre, tipici della seconda casa. Un qualsiasi in cui il soggetto che sottoscrive il mutuo non risiede o non trasferisce la propria residenza entro 18 mesi dalla richiesta del mutuo presenta dei costi superiori rispetto alla tipologia di mutuo prima casa. Con la sottoscrizione di un mutuo per seconda casa le aliquote per le imposte catastali, di registro e di iva sono applicate in percentuale massima. A tale somma deve essere aggiunta l'imposta sostitutiva che per un mutuo seconda casa è pari al 2% del valore dell'immobile, contro lo 0,25% per la sottoscrizione di un mutuo prima casa. Si consideri però il vantaggio che, rispetto alla tipologia di mutuo prima casa in cui vi era la possibilità di richiedere il finanziamento per un immobile di lusso, con questa tipologia di mutuo è possibile avere un capitale per qualsiasi fabbricato si desideri acquistare.

Il mutuo più economico per la seconda casa: il PIANO DI RIMBORSO

Un secondo fattore da valutare per scegliere il mutuo seconda casa più economico è quello di calcolare un preventivo nei siti web e effettuare direttamente il calcolo della rata mensile in base alla somma massima cedibile della propria retribuzione al netto. Numerosi sono gli Istituti bancari che offrono questa tipologia di mutuo, che prevedono la copertura dei costi del valore del mutuo fino all'80%, con un piano di ammortamento fino a 30 anni. In alcuni casi è anche possibile che l'ente di credito proponga dei prodotti finanziari a totale copertura dei costi di acquisto dell'immobile.

NOTA BENE: si consideri anche che, con la sottoscrizione di un mutuo seconda casa, se si sceglie il regime a tasso fisso, la durata del piano di ammortamento concessa è inferiore a quella di un piano di rimborso con tasso di interesse variabile.

Il mutuo più economico per la seconda casa: ALTRE VALUTAZIONI

Nella sottoscrizione di un mutuo per la seconda casa, molti Istituti bancari limitano l'LTV (il rapporto tra importo del mutuo e il valore dell'immobile) al 60%. Ciò significa che una percentuale del prezzo di acquisto dell'immobile è coperta dalla disponibilità economica del soggetto mutuatario, con il vantaggio di un importo rata mensile o semestrale inferiore, dal momento che anche il capitale complessivo erogato è di importo inferiore.

La riduzione del capitale erogato con questa tipologia di mutuo è profondamente legata al reddito del soggetto mutuatario (che acquista una seconda abitazione) e la convenienza e l'economicità del mutuo è data dalla durata del piano di ammortamento enunciato sopra. Se la rata mensile non deve arrivare al 25% della retribuzione mensile al netto del soggetto sottoscrittore del mutuo (in rapporto al 33% massimo della rata per un mutuo prima casa) ha particolare valore valutare il rapporto importo rata massima cedibile e piano di ammortamento.

Il mutuo più economico per la seconda casa: PER RICAPITOLARE

Qui di seguito si offre una tabella per ricapitolare i fattori fondamentali per valutare il mutuo più economico per l'acquisto o la ristrutturazione della seconda casa, mettendo a confronto il tasso di interesse, (percentuale e regime) la durata del piano di ammortamento, l'importo massimo cedibile della rata, e le condizioni di molti Istituti di credito nell'erogazione del capitale: (alcuni enti di credito finanziano solo il 60% del valore dell'immobile prima casa, mentre altri Istituti bancari arrivano a erogare fino al 100& del valore dell'abitazione:

Il mutuo più economico per la seconda casa: A CHI RIVOLGERSI?

Nella richiesta del mutuo per la seconda casa è importante considerare anche la durata del piano di rimborso scelto. Se il periodo in cui si devono restituire le rate mensili è troppo elevato, si rischia di pagare una quota di interessi troppo elevata. Per farsi un'idea delle soluzioni presenti sul mercato finanziario e degli Istituti di credito che erogano le forme di mutuo per l'acquisto o la ristrutturazione della seconda casa, si consulti anche la tabella seguente: