Mutuo integrativo, cosa c'è da sapere

Acquistare un'abitazione, in questo periodo di forte crisi economica, può risultare un'impresa ardua. Quando i contratti sono precari e gli stipendi non sono sufficienti a sfamare una famiglia, l'ostacolo "casa" diventa ancor più insormontabile. Eppure le norme attuali stanno cercando di venire incontro alle nuove esigenze delle famiglie italiane, mettendo in campo nuovi mutui, più agevolati per l'acquisto della prima casa e spesso a favore anche di lavoratori precari.

 Ma quando abbiamo già acceso un mutuo e ci troviamo in difficoltà, qual è la soluzione giusta? In queste circostanze si parla di "mutuo integrativo", ovvero di una somma che vada ad "integrare" il mutuo precedente, che già però sarà caratterizzato da un'iscrizione ipotecaria. Tale pratica risulta, infatti, obbligatoria nel momento in cui si ottiene il mutuo per l'acquisto di un immobile.

Con il mutuo integrativo si parla sempre di limite di finanziamento, che è determinato dalla differenza tra il valore immobiliare dell'appartamento comprato e l'ipoteca iscritta su di esso. Il risultato che si ottiene dai due valori è l'importo massimo di finanziamento che la banca potrà concedere come mutuo integrativo. Oltre questa somma, le banche non potranno integrare. Anzi dal momento che l'ipoteca di secondo grado rappresenta comunque una garanzia minore, molti istituti di credito preferiscono alzare le mani, ovvero tenere un margine di garanzia tra il valore dell'immobile e il valore complessivo delle ipoteche iscritte. Ciò significa che in alcune circostanze il mutuo integrativo potrebbe essere concesso per importi ancora più limitati o non concesso affatto.

(Il mutuo integrativo è il finanziamento aggiuntivo che una banca accorda in presenza di un mutuo già acceso)

Ovviamente la possibilità di ottenere questo ulteriore supporto economico, aumenta quando la domanda di integrazione viene presentata alla stessa banca erogante il primo mutuo. In questi casi l'istituto di credito tiene conto anche della parte di mutuo già rimborsata e potrebbe dunque accordare un importo superiore proprio per le rate già saldate dal richiedente. Bisogna, però, ricordare che un mutuo integrativo non gode dei vantaggi delle detrazioni fiscali per gli interessi passivi. Questo tipo di detrazione è valida solo per il primo mutuo acceso su una prima casa.

Immaginiamo, ad esempio, di aver acceso un mutuo di 100.000,00 € per l'acquisto della nostra prima casa dal valore di 250.000,00 euro. Se dopo un anno di mutuo, ci troviamo in difficoltà, possiamo rivolgerci alla nostra banca che potrebbe concederci questa forma di finanziamento integrativo. Un importo possibile potrebbe essere quello di 20mila euro che andrebbe dunque ad integrare il primo mutuo.

Come richiedere un mutuo integrativo? Coloro che vorranno accendere un mutuo ad integrazione, dovranno recarsi alla filiale di riferimento e presentare la documentazione, contenente dati anagrafici, reddituali, immobiliari e tutto l'incartamento del mutuo già esistente. Se questa banca non fosse disponibile ad accogliere la richiesta, sarà il caso di rivolgersi ad altri istituti di credito, ben consci che il vecchio mutuo dovrà essere trasferito alla banca che si mostrerà disponibile a concedere l'integrazione di cui si ha bisogno.

Come già sottolineato in precedenza sono varie le differenze fiscali tra il mutuo integrativo e il mutuo per la prima casa. Quest'ultimo può essere infatti detraibile sul fronte degli interessi passivi. Non si tratta di un semplice particolare, anzi gli esperti consigliano sempre di tener in considerazione tale situazione prima di richiedere l'integrazione del mutuo. Il mutuo integrativo rappresenta, infatti, un finanziamento aggiuntivo che una banca accorda in presenza di un mutuo già esistente e di un'ipoteca già iscritta.

In alternativa si può sempre cambiare strada e scegliere un trasferimento di mutuo, usufruendo dunque della portabilità dello stesso e spostandolo in un altro istituto di credito dove i funzionari potranno mostrarsi più elastici alla vista di un nuovo cliente ed erogare il mutuo integrativo senza troppe difficoltà.