Mutui e prestiti: entrati in vigore i nuovi tassi medi di riferimento per calcolare la soglia di usura

Dallo scorso 1° aprile sono entrati in vigore i nuovi tassi di riferimento che servono a calcolare la soglia di usura per le varie tipologie di finanziamento; il Decreto del Ministero  dell'Economia e delle Finanze del 26 marzo 2015, infatti, ha reso note le rilevazioni dei tassi effettivi globali medi (TEGM) per il trimestre aprile - giugno.

Che cosa è il TEGM

Il Tasso Effettivo globale medio, definito tecnicamente TEGM, rappresenta il tasso di riferimento per calcolare la soglia di usura oltre la quale un finanziamento è considerato illegale ed è la media trimestrale dei Tassi Effettivi Globali Medi (TEG) applicati a mutui, prestiti, cessioni del quinto, aperture di credito, etc..

Il TEGM, inoltre, tiene conto di tutte le spese legate ad un finanziamento, ad esclusione di quelle relative ad imposte e tasse.

Come verificare che il tasso applicato ad un prestito o un mutuo non sia illegale

Per essere certi che il tasso di interesse applicato ad un'operazione di mutuo ipotecario, prestito personale o cessione del quinto non sia illegale, è necessario individuare il tasso soglia del finanziamento a cui si è interessati e confrontarli.

Esempio:

Prendiamo in considerazione un mutuo ipotecario a cui è stato applicato un tasso di interesse fisso per tutta la durata prescelta, tenendo presente il Taeg che comprende anche i vari costi del finanziamento (istruttoria - spese periodiche di gestione, incasso rata, etc.):

se il tasso di interesse applicato al cliente è superiore al tasso soglia del periodo di riferimento (trimestre), esso è considerato illegale ed il contratto perde di validità e diviene nullo.

Quali sono i tassi effettivi globali medi validi dal 1° aprile al 30 giugno per il mutuo ipotecario, il prestito personale e la cessione del quinto

Nella tabella che segue vengono evidenziati i tassi effettivi globali medi relativi ai mutui a tasso fisso e variabile, ai prestiti personali ed alla cessione del quinto:

Facendo riferimento all'esempio su riportato, dunque, il tasso di interesse fisso applicato al mutuo non deve superare la soglia indicata in tabella. 

Banche ed intermediari finanziari sono tenuti ad esporre nei propri locali e comunque al pubblico (sito internet) la tabella dei tassi soglia, che comunque è possibile consultare anche sul sito della Banca d'italia.