Il mutuo costruzione prima casa: l'erogazione del capitale con lo stato di avanzamento e la detrazione degli interessi

Se si ha intenzione di costruire la propria abitazione, si può optare per il mutuo costruzione prima casa, il quale permette di saldare il costo degli interventi in base all'avanzamento dei lavori. Inoltre, è possibile avere delle detrazioni sugli interessi. Vediamo i dettagli.

Non sempre si ha bisogno di richiedere un mutuo per l'acquisto della prima casa ma può anche accadere che l'abitazione dei propri sogni sia ancora nei propri sogni e debba essere costruita ex novo. In questo caso, la richiesta del mutuo deve essere inoltrata per la costruzione prima casa, considerando le differenti modaltà di erogazione del capitale, che spesso si avvalgono dello stato di avanzamento: il capitale è erogato in base agli interventi e le operazioni eseguite sulla vostra abitazione anche se, al momento dell'accettazione del mutuo, è assegnata una cifra complessiva.

Il mutuo costruzione prima casa: COS'E'?

Il mutuo costruzione prima casa prevede la richiesta di un capitale stabilito per i lavori di realizzazione totale di un'abitazione per la quale si ha già un progetto. Gli interventi di costruzione devono eseguiti entro un determinato periodo di tempo e il capitale di cui si beneficia è erogato al termine di ogni intervento, di volta in volta, in base alla modalità di erogazione a stato di avanzamento. Questa tipologia di mutuo permette infatti di ottenere la somma necessaria per corrispondere il costo degli interventi di costruzione della propria abitazione, evitando che il capitale sia utilizzato per altri fini.

Ma non si deve pensare che anche l'Istituto bancario eroghi la somma di denaro solo nel momento in cui si fa richiesta di saldo degli interventi, per cui non si ha idea del capitale di cui si può beneficiare nella costruzione. In fase di sottoscrizione del contratto, in seguito alla presentazione della domanda di costruzione della prima casa e del suo progetto, l'ente di credito stabilisce un capitale massimo erogabile che viene corrisposto interamente sul proprio conto corrente bancario o postale, ma sbloccato in base alle esigenze di spesa. E' infatti lo stesso costruttore a finanziare il progetto il costruzione dell'abitazione tramite il proprio capitale e i lavoro dei propri muratori.

Il mutuo costruzione prima casa: PER CHI?

Il mutuo costruzione prima casa permette di realizzare l'abitazione in base alle proprie esigenze economiche e prevedere un progetto di spesa determinato. Con la richiesta di questa tipologia di mutuo è possibile ottenere il capitale necessario per pagare tutti gli interventi di realizzazione nella propria abitazione di volta in volta e valutare la regolarità delle operazioni di costruzione. Vi è anche da considerare che in base al mutuo di costruzione prima casa si ha un tempo determinato per terminare i lavori di realizzazione, per cui si avrà la casa completata entro un periodo definito.

Il mutuo costruzione prima casa: DOCUMENTAZIONE

Per fare richiesta di un mutuo per la costruzione della prima casa, è necessario presentarsi presso l'Istituto bancario al quale si ha intenzione di fare richiesta e presentare la documentazione necessaria per la valutazione di fattibilità della costruzione dell'immobile e per eseguire la perizia tecnica sul progetto. In seguito all'accettazione di questi due fattori, l'ente bancario eroga il mutuo, il capitale, in trache, in base allo stato avanzamento dei lavori. Qui di seguito descritta si riporta la documentazione da presentare per avviare la fase di richiesta del mutuo costruzione prima casa:

  • atto di provenienza del terreno in cui verrà costruito l'immobile;
  • progetto e capitolato dei lavori di costruzione dell'abitazione;
  • elaborato tecnico e progettuale dell'immobile;
  • computo metrico estimativo redatto dall'impresa costruttrice.

Il mutuo costruzione prima casa: TABELLA DOCUMENTAZIONE

Per ricapitolare e comprendere meglio, si propone qui di seguito una tabella in cui si riassume la documentazione necessaria da presentare per fare richiesta del mutuo costruzione prima casa, suddivisa nella sezione di documentazione inerente il terreno e le misure dell'abitazione e una seconda sezione sui progetti e elaborati dello stesso immobile da costruire ex novo:

MUTUO COSTRUZIONE PRIMA CASA DOCUMENTAZIONE PROGETTI
FINANZIAMENTO E EROGAZIONE DEL CAPITALE IN BASE ALLO STATO DI AVANZAMENTO DEI LAVORI DELLA PRIMA CASA
ATTO DI PROVENIENZA DEL TERRENO
PROGETTO E RICAPITOLATO DEI LAVORI DI COSTRUZIONE
COMPUTO METRICO E ESTIMATIVO DELLA PRIMA CASA ELABORATO TECNICO E PROGETTUALE

Il mutuo costruzione prima casa: LA DETRAZIONE degli INTERESSI PASSIVI

E' anche da considerare il fatto che, come detto precedentemente, è lo stesso costruttore a finanziare il materiale da costruzione e l'opera dei suoi tecnici, permettendo al cliente di corrispondere il denaro in base alle proprie disponibilità di spesa. Questa tipologia di mutuo finalizzato alla costruzione della prima casa prevede inoltre degli sgravi fiscali come la detrazione degli interessi passivi e la detrazione degli oneri accessori pagati sul mutuo fino al 19%, permettendo di ottenere un'importante agevolazione nei costi complessivi dell'immobile.

Si ricorda che per ottenere questa forma di agevolazione e di detrazione è necessario che l'abitazione in costruzione sia adibita a prima casa, entro sei mesi dal termine dei lavori di costruzione, e che questa sia realizzata in conformità ai provvedimenti comunali che ne autorizzano la costruzione. Altro fondamentale requisito per l'accettazione della domanda per l'ottenimento delle detrazioni fiscali è che il mutuo sia stipulato entro i 6 mesi antecedenti o successivi alla data di inizio dei lavori di costruzione dell'abitazione.

Il mutuo costruzione prima casa: il CALCOLO DEGLI INTERESSI

Il mutuo costruzione prima casa prevede che gli interessi dovuti alla banca siano calcolati sul capitale utilizzato, in rapporto alle fasi di realizzazione dell'abitazione e le tranche in cui l'Istituto bancario corrisponde le rispettive somme di denaro, in rapporto a un piano di ammortamento che decorre dal termine degli interventi effettuati con lo stato di avanzamento dei lavori. Questo fattore costituisce uno dei maggiori vantaggi nella scelta di questa tipologia di mutuo, permettendo di ottenere una più sensibile riduzione nel pagamento del tasso di interesse applicato sulla rata semestrale.

Mutuo costruzione prima casa: TABELLA DETRAZIONI

Per comprendere meglio e ricapitolare, si consiglia anche di osservare la tabella qui sotto, che riassume in breve le differenti possibilità di detrazione degli interessi passivi e degli oneri pagati sul mutuo, la percentuale massima detraibile e i requisiti per l'accettazione di questa tipologia di agevolazione per il pagamento del mutuo:

MUTUO COSTRUZIONE PRIMA CASA DETRAZIONE INTERESSI PASSIVI PERCENTUALE DETRAZIONE
DETRAZIONE INTERESSI PASSIVI ABITAZIONE ADIBITA A PRIMA CASA ENTRO 6 MESI DAL TERMINE DEI LAVORI -
DETRAZIONE ONERI PAGATI SUL MUTUO STIPULA DEL MUTUO ENTRO 6 MESI ANTECEDENTI O SUCCESSIVI AGLI INTERVENTI DI COSTRUZIONE FINO AL 19%

Il mutuo costruzione prima casa: EROGAZIONE DEL CAPITALE

Nel mutuo costruzione prima casa, il costo degli interventi di realizzazione dell'abitazione sono finanziati, in un primo tempo,direttamente dall'impresa costruttrice, la quel riceve il pagamento dei lavori, al termine di ogni intervento, tramite delle modalità di erogazione del capitale stabilite dallo stato di avanzamento lavori (SAL) dell'abitazione, in base allo schema riportato sotto:

MODALITA' EROGAZIONE MUTUO COSTRUZIONE PRIMA CASA STATO DEI LAVORI DI COSTRUZIONE CAPITALE DA EROGARE
EROGAZIONE INTERO IMPORTO DEL MUTUO
INIZIO LAVORI DI COSTRUZIONE FINANZIAMENTO PARI AL 50% DEL VALORE DELL'IMMOBILE
FINE DEI LAVORI DI COSTRUZIONE NESSUN FINANZIAMENTO DEGLI INTERVENTI DI COSTRUZIONE
EROGAZIONE DELL'IMPORTO MUTUO IN TRANCHE IN BASE ALLO STATO DI AVANZAMENTO DEI LAVORI DI COSTRUZIONE CAPITALE EROGATO IN TRANCHE

Il mutuo costruzione prima casa:  A CHI RIVOLGERSI?

Qui di seguito si offre una tabella in cui è possibile avere maggiori informazioni sugli Istituti bancari che offrono la tipologia di mutuo costruzione prima casa, per indirizzarvi verso la soluzione che più si adatta alle vostre esigenze di spesa e al progetto della vostra abitazione:

ISTITUTI BANCARI CHE OFFRONO IL MUTUO COSTRUZIONE PRIMA CASA INFORMAZIONI MUTUO
UNICREDIT PIANO DI AMMORTAMENTO DAI 5 AI 30 ANNI
BNL
  • PIANO DI AMMORTAMENTO FINO A 30 ANNI;
  • FINO AL 75% DELL'IMMOBILE.
BANCA ETICA FINO ALL'80% DELL'IMMOBILE
INTESA SAN PAOLO ACQUISTO E COSTRUZIONE
CARIPARMA STATO DI AVANZAMENTO
BANCA MONTE DEI PASCHI DI SIENA
  • TASSO FISSO;
  • STATO DI AVANZAMENTO DEI LAVORI.
BANCA ETRURIA
  • STATO DI AVANZAMENTO DEI LAVORI;
  • RATE PERIODICHE.

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Maria Francesca Massa
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